дитним ризиком, але і ще одним методом отримання інформації про позичальників.
Здійснюючи комплексний підхід до розуміння кредитного процесу, розглянемо основні принципи його реалізації та необхідні умови кредитування.
Для здійснення банківського кредитування необхідне дотримання цілого ряду умов кредитування, таких як:
збіг інтересів обох сторін;
наявність можливостей у кредитора і позичальника виконувати свої зобов'язання;
дотримання вимог, що пред'являються до суб'єктів, об'єктах та забезпечення кредиту;
дотримання принципів кредитування;
можливість реалізації застави та наявність гарантій;
планування взаємин сторін кредитної угоди [3].
Отже, першою умовою є збіг інтересів обох сторін кредитної угоди. Банки, орієнтуючись на задоволення потреб клієнтів, кредитують їх з метою створення передумов для розвитку економіки позичальника, його конкурентоспроможності та прибутковості, безперервності виробництва та обігу. Однак повинні враховуватися інтереси самих кредиторів, які можуть і не збігатися з інтересами клієнтів. У банку завжди є вибір, куди краще вкласти власні і акумульовані капітали.
Можливості банку у сфері кредитування ча?? то обмежені обсягом наявних у них ресурсів, нормативами економічного регулювання Центрального банку. Обсяг кредитів банку залежить від співвідношення обсягу власних і залучених коштів, поточних нормативів ліквідності, збалансованості активів і пасивів за термінами, розміру грошових ресурсів, що перераховуються в централізовані резерви Центрально банку тощо Можливості кредитування клієнтів також обмежені ступенем ризику, чим вище її розмір і немає гарантій повернення кредиту, тим менше ймовірність для клієнта отримання позики [21].
Потенційний позичальник повинен показати реальну можливість і бажання платити за своїми боргами, включаючи позичковий відсоток. У цьому полягає друга умова кредитування - наявність можливостей, як у банку-кредитора, так і у позичальника виконувати свої зобов'язання.
Третьою умовою кредитування є дотримання вимог, що пред'являються до базових елементів кредитування - суб'єктам, об'єктах та забезпечення кредиту. Це означає, що банк не може кредитувати будь-якого клієнта. Охочих отримати кредит завжди багато, але серед них необхідно вибрати тих, кому можна надати, довірити і бути впевненим, що позика повернуто і за її використання буде виплачений позичковий відсоток. Не дивно тому, що банк вступає у кредитні відносини з позичальником на базі оцінки його кредитоспроможності, ліквідності його балансу, вивчення ринку продукту товаровиробника, рівня менеджменту та управління рахунком, минулого досвіду роботи з ним.
Так само йде справа з об'єктом кредитування. Об'єктом кредитування не може бути всяка потреба позичальника, а тільки та, яка пов'язана з його тимчасовими платіжними утрудненнями, викликана необхідністю розвитку виробництва та обігу продукту.
У вузькому сенсі слова об'єкт - це річ, під яку видається позичка і заради якої укладається кредитна угода. Об'єктами банківського кредитування можуть бути товарно-матеріальні цінності підприємства, витрати виробництва, технічне переозброєння, реконструкція, будівництво, пайова участь у створенні спільних підприємств і виробництв і т.д.
Розвитку російської системи кредитування притаманна тенденція до розширення і укрупнення об'єктів кредитування, що значно розширює права підприємства, дозволяє йому з урахуванням потреб, що виникають у ході його діяльності, маневрувати позиковими коштами в межах загальної суми наданого кредиту. Наприклад, для підприємств промисловості, транспорту, зв'язку, будівництва, місцевого господарства, побутового обслуговування таким об'єктом є сукупність матеріальних запасів і виробничих витрат, відвантажених товарів, строк оплати яких не настав, виставлених акредитивів і т.д.
Позика може видаватися не тільки на формування матеріального об'єкта, так як у позичальника взагалі може виникнути потреба в додаткових ресурсах, які і будуть об'єктом кредитування.
У широкому сенсі об'єкт висловлює матеріальний процес в цілому, який викликає потребу в позиці і заради забезпечення безперервності і прискорення якого полягає кредитна угода. У цьому випадку об'єктом кредитування може бути тимчасовий розрив у платіжному обороті, коли власних коштів і надходить виручки підприємства недостатньо для здійснення поточних або майбутніх платежів. В окремих випадках загальна потреба в позичці може бути пов'язана і з суб'єктивними факторами, що виражають недоліки в діяльності позичальників. Природно, що для банків подібні позички будуть дуже ризикованими, ухудшающ...
