сть виникнення ситуації, коли клієнт, не розрахував свої можливості, потрапить в «боргову яму».
Крім того, однією з головних цілей такого серйозного аналізу кожного конкретного випадку є виявлення шахраїв. У банку цьому приділяється значна увага. Шахраї можуть надати документи іншої людини, можуть підписувати документи ручкою з чорнилом, що зникає, надавати інші невірні відомості.
Таким чином, кредитний процес у банку поставлений на високому рівні, що дозволяє банку успішно працювати в області автокредитування і займати передові позиції на ринку автокредитів.
3.3 Рекомендації щодо вдосконалення автокредитування в ГО «Костромський» ВАТ АКБ «Росбанк»
Для Росбанка автокредитування є основним напрямком роботи в області кредитування. Незважаючи на те що банк займає передові позиції на цьому ринку, є можливість поліпшити своє становище.
Росбанк пропонує своїм клієнтам оформлення кредиту як на умовах з підтвердженням доходу, так і без підтвердження. Надання кредитів без підтвердження доходу обумовлено тим, що в даний час поширена практика видачі тіньової зарплати на підприємствах. Роботодавці з метою ухилення від податків і сплати обов'язкових платежів до різних фондів (пенсійний фонд, фонд обов'язкового медичного страхування, фонд соціального страхування) встановлюють офіційну зарплату на мінімальному рівні. Таким чином, банк залучає велику групу клієнтів, однак тим самим банк сприяє розвитку тіньових схем, що негативно позначається в цілому для економіки країни.
Умови надання кредиту без надання документів, що підтверджують дохід, менш привабливі для клієнта: з такого виду процентна ставка на кредити вище на 2-4%. Тим самим банк компенсує підвищений ризик по кредиту. Однак, надаючи такі кредити, банк нічим не може забезпечити собі гарантію своєчасної та повної оплати клієнтом суми кредиту та суми відсотків по ньому. Клієнт може вказати абсолютно будь-який дохід, щоб отримати автомобіль і ці відомості не будуть підтверджені. Крім того, неофіційний дохід може бути негарантований працівникові, а значить і банку не гарантований платіж по кредиту. Таким чином, банку, можливо, не варто брати на себе такі ризики і варто відмовитися від надання таких кредитів.
Для розширення частки на ринку автокредитування, банком можуть бути змінені вимоги, пропоновані до позичальників. Наприклад, розширивши вікові обмеження для клієнтів, банк збільшить число клієнтів. У свою чергу, це пов'язано з певним ризиком.
У разі збільшення вікової межі, буде можливе залучення людей пенсійного віку. Середня тривалість життя для жінок становить 71,8 років. Банк надає кредити жінкам у віці до 60 років. Таким чином, можна запропонувати банку збільшити верхню вікову межу для жінок до 70 років.
У разі смерті клієнта можуть виникнути відповідні проблеми з повернення боргу. У теж час в цілях зниження ризику, банком може бути поставлена ??умова обов'язкового страхування життя, яке починають впроваджувати банки в обов'язковому порядку.
Знизивши нижню вікову межу, банк так само зможе залучити додаткову групу клієнтів. У наш час люди починають працювати вже з 18 років. Як правило, у них немає можливості накопичувати кошти, оскільки їхній дохід не настільки великий, а автомобіль потрібно вже сьогодні. До того ж існує ризик того, що накопичені кошти будуть знецінені. В більшості своїй, в цьому віці люди ще не обтяжені зобов'язаннями за змістом своєї сі...
