етапі оцінюються сильні і слабкі сторони майбутніх позичальників та об'єктів кредитування. Подаються статутні та інші установчі документи, бухгалтерський баланс і фінансовий звіт на останню звітну дату, контракти або копії контрактів, техніко - економічне обгрунтування необхідності кредиту, бізнес-план і т.д.. Після ознайомлення з документами працівник банку проводить попередню бесіду з майбутнім кредитоотримувача , що дозволяє з'ясувати важливі деталі щодо умов надання та погашення кредиту і відсотків.
На цьому етапі банк приділяє увагу достовірності документів та інформації, на основі яких вирішується питання про надання кредиту;
в) оцінку кредитоспроможності клієнта. При цьому аналіз кредитної заявки клієнта та його кредитоспроможності базується на використанні різних джерел інформації. Велике значення мають архіви банку. Із зовнішніх джерел найважливішими є відомості, отримані з інших банків, які обслуговують даного клієнта, і від його ділових партнерів;
г) розробку умов процесу кредитування. Банк визначає параметри позик. Розробляються також графіки погашення кредиту у відповідності зі строками оборотності того виду капіталу, на формування якого видається позичка.
Після закінчення роботи по структуруванню кредиту кредитні працівники банку переходять до переговорів про укладення кредитного договору з позичальниками. Після досягнення згоди з усіх питань підписуються кредитні договори;
д) відбувається кредитування, а також здійснюється контроль за виконанням умов кредитних договорів. З метою контролю за своєчасним погашенням кредиту та забезпечення нарахування відсотків видача позичок проводиться за окремими позичковими рахунками.
Останній етап полягає в поверненні кредиту разом з відсотками.
Основним принципом діяльності банку при здійсненні кредитних операцій є забезпечення необхідного для нормального функціонування банку рівня доходів при мінімальному рівні ризику. Цей принцип досягається завдяки диверсифікації кредитного портфеля за фінансовими інструментами, продуктами, галузями і бізнес - лініями, узгодженості обсягів і структури цих вкладів (за валютою та строками повернення) з обсягами та структурою пасивів.
Глава 3. Напрями вдосконалення кредитного портфеля ЗАТ «ВТБ 24»
.1 Методи управління ризиками як основний момент вдосконалення кредитування в ЗАТ «Банк ВТБ 24»
Проблема управління проблемними і простроченими кредитами для ЗАТ «ВТБ 24» є актуальною і з кожним днем ??посилює свою актуальність, оскільки показники сумнівної та простроченої заборгованості за кредитними портфелям ЗАТ «ВТБ 24» за різними оцінками перевищують рівень аналогічних показників у розвинених країнах світу. Саме з цього, а також на підставі світової практики і процедур зниження ризиків банківської діяльності, Банк Росії постійно вказує банкам на потреба вдосконалення системи управління ризиками загалом, а насамперед кредитним ризиком.
Існує кілька варіантів організації роботи з проблемною заборгованістю для ЗАТ «ВТБ 24»:
) самостійна робота ЗАТ «ВТБ 24» з повернення проблемної заборгованості;
) обопільна робота ЗАТ «ВТБ 24» з колекторськими агентствами на умовах «агентської угоди»;
