їх доходної частки); капіталізації; формуванню ресурсної бази за рахунок залучених коштів клієнтів; збільшення прибутку. Однак, аналіз виявив ряд проблем в частині ефективності використання ресурсної бази та формування ефективного портфеля дохідних активів. Це, головним чином, відбивається на зниженні відносних показників ефективності використання активів. Зокрема, аналіз виявив практично дворазове зниження загальної процентної прибутковості банку та рентабельності кредитних операцій.
По-друге, аналіз споживчого кредитування виявив також проблеми в управлінні кредитним ризиком на етапах обслуговування боргу, що вимагає розробки заходів щодо зниження ризиків споживчого кредитування.
Основний ризик, з яким банк стикається у своїй діяльності, - це кредитний ризик, що складається в нездатності або небажанні партнера діяти відповідно до умов договору. Кредитний портфель банку складає більше 42% активів банку. Цей ризик має відношення не тільки до кредитування, а й до інших операцій, які знаходять своє відображення в балансі банку або на позабалансовому обліку (вкладення в цінні папери, гарантії, акцепти та ін.). У зв'язку з цим схильність банку зазначеного виду ризику є значною і суттєвою. У банку створена адекватна система оцінки та мінімізації кредитних ризиків. Резерви на можливі втрати по позиках створюються банком в достатньому обсязі і, з урахуванням поточних кредитних процедур, дозволяють забезпечити стійку подальшу роботу банку при здійсненні кредитних операцій.
Для банку ВАТ КБ Підемо! завдання вдосконалення споживчого кредитування повинні формулюватися, виходячи з складаються зовнішніх умов на ринку споживчого кредитування, і повинні бути спрямовані на досягнення цілей, що випливають з виявлених внутрішніх проблем в області здійснення споживчого кредитування.
Однією з найбільш актуальних проблем для банків є забезпечення зворотності споживчих кредитів. При споживчому кредитуванні широке застосування забезпечення повернення виданих кредитів отримали такі види забезпечення, як застава, порука, неустойка. В якості застави, як правило, використовується нерухоме майно (квартири, будинки, земельні ділянки), а також цінні папери, паї і частки в статутних капіталах товариств, дорогоцінні метали, транспортні засоби.
Найбільш гострим питанням у відносинах по споживчому кредитуванню є прострочена заборгованість. В якості вирішення проблеми повернення кредиту при простроченні платежів по ньому може виступати реструктуризація заборгованості, оскільки дозволяє банку зменшити ризик повного неповернення грошових коштів, а боржнику виплатити борг на прийнятних для нього умовах. Як правило, в банках використовується кілька програм з реструктуризації заборгованості за споживчими кредитами, а також кредитна амністія.
У разі неможливості застосування реструктуризації до простроченої заборгованості здійснюється примусове стягнення боргу. Механізми примусового стягнення відносять до вторинних джерел погашення кредитів банками. Результат примусового стягнення заборгованості за споживчим кредитом досягається після тривалої судової процедури розгляду і задоволення позову банку і подальшого процесу виконання вимог виконавчого документа. Такі процедури можуть бути проведені в позовній або в наказовому порядку. При цьому процесуальне законодавство не враховує специфіку кредитних відносин і примусового стягнення сум, отриманих за кредитом.
Крім того, найважливішим елементом відносин по споживчому кредитуванню є захист прав та інтересів як кредитора - кредитної організації, так і позичальника-споживача. Захист прав та інтересів сторін кредитного договору може здійснюватися за допомогою позасудового порядку і в суді.
Головною особливістю захисту прав та інтересів кредитора і позичальника-споживача у позасудовому порядку в даний час є відсутність єдиного спеціального органу, що здійснює функції з регулювання, контролю і нагляду у сфері споживчого кредитування. Окремі повноваження розподілені між такими органами, як органи прокуратури (загальний нагляд), Росспоживнагляд, Банк Росії, ФАС Росії та Росфінмоніторинг. У зв'язку з цим, зазначені органи в рамках встановленої нормативними правовими актами компетенції здійснюють регулювання, контроль і нагляд за різними аспектами, виникаючими у відносинах по споживчому кредитуванню, а також захист прав та інтересів сторін договору споживчого кредиту.
Для поліпшення ситуації, пов'язаної із забезпеченням прав кредиторів, і у зв'язку із зростанням обсягів простроченої заборгованості громадян по споживачахьскім кредитах. Банківського співтовариства спільно з правоохоронними органами необхідно розробити заходи щодо координації дій у боротьбі з різними формами шахрайства на ринку споживчого кредитування, а також сприяти створенню спеціалізованих...
