банкрутства фізичних осіб. З метою вирішення даної проблеми пропонується закріпити можливість будь-якого неспроможного боржника з постійним доходом подавати заяву до арбітражного суду про банкрутство і уникнути одноразової вилучення майна для погашення боргу. Юристи і фінансові консультанти складуть, а кредитори затвердять реабілітаційний план на строк до п'яти років. Крім розстрочки позичальникові за рішенням суду може бути надана відстрочка зі сплати штрафів та неустойки, а частина боргу може бути списана.
Реструктуризація споживчого кредиту являє собою особливі дії кредитора, спрямовані на зміну умов погашення кредитної позики. У першу чергу, дані дії спрямовуються кредитною організацією на полегшення обслуговування боргу.
Для поліпшення ситуації, пов'язаної із забезпеченням прав кредиторів, і у зв'язку із зростанням обсягів простроченої заборгованості громадян за споживчими кредитами. Банківського співтовариства спільно з правоохоронними органами необхідно розробити заходи щодо координації дій у боротьбі з різними формами шахрайства на ринку споживчого кредитування, а також сприяти створенню спеціалізованих колекторських агентств, з метою повернення ресурсів у банківський сектор.
Висновок
У ході проведеного теоретичного дослідження та практичної роботи були вирішені поставлені завдання і отримані основні результати:
Виявлено сутнісні характеристики і загальні закономірності функціонування ринку споживчого кредитування. Визначено структуру ринку споживчого кредитування, що складається з предмета, об'єкта та суб'єктів споживчого кредитування. Встановлено, що в науковій та спеціальній літературі немає єдиного походу до визначення об'єктного складу споживчого кредитування. Це виявляється у відмінностях до віднесення окремих видів кредитів до категорії споживчого кредитування. Однак, в роботі було доведено, що до споживчих кредитів слід відносити не всі види кредитів, що видаються фізичним особам. Зокрема, був зроблений висновок про те, що до споживчих кредитів не слід відносити іпотечні кредити, регульовані спеціальним законодавством і мають особливу специфіку обслуговування. При цьому кредити на придбання житла, не забезпечені заставою придбаного майна, а, отже, не зараховують до іпотеки, слід розглядати як споживчі. У роботі також була запропонована класифікація споживчих кредитів за різними критеріями.
Аналіз розвитку ринку споживчого кредитування в Росії показав, що в останні два роки зростання ринку споживчого кредитування поступово сповільнюється, що пов'язано з деяким насиченням ринку. Але можливості розвитку споживчого кредитування в Росії далеко не використані, тобто у ринку є перспективи подальшого розвитку.
У числі найважливіших факторів, що стримують розвиток російського ринку споживчих кредитів відзначені:
наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє розвивати довгострокове кредитування фізичних осіб і не стимулює спокій і сталість як клієнтів, так і кредитних організацій в участі в даних угодах;
наявність так званих білих raquo ;, сірих і чорних доходів фізичних осіб - потенційних позичальників, що не дозволяє, з одного боку, кредитним організаціям з повною упевненістю судити про реальний фінансовий стан потенційних клієнтів, а з іншого боку - самим фізичним особам повною мірою задовольняти наявні у них потреби;
невиправдано високий рівень відсоткових ставок, що застосовуються кредитними організаціями, що робить свідомо невигідним використання споживчих кредитом потенційними клієнтами з середнім достатком.
Проведений аналіз умов видачі споживчих кредитів і факторів розвитку ринку споживчого кредитування в Росії дозволив зробити висновки про те, що фактори, що забезпечують умови для розвитку ринку споживчого кредиту, пов'язані, насамперед, з його ефективним регулюванням. Це визначає необхідність виділення двох найбільш актуальних проблем.
Перша проблема полягає в недостатності законодавчої та нормативної бази, яка формує умови для активізації та стимулювання банківської діяльності у сфері споживчого кредитування.
Друга проблема визначається нерозвиненістю інфраструктури ринку споживчого кредиту в особі його прямих (банки і позичальники) і професійних учасників (кредитних бюро, колекторських агентств), а також неврегульованістю відносин, що виникають між учасниками кредитування.
Проведений аналіз фінансового стану банку ВАТ КБ Підемо! raquo ;. і споживчого кредитування дозволяє зробити наступні висновки:
По-перше, банк характеризується високою динамікою розвитку з усіх істотних показниками: зростанню активів (у т. ч. ...
