про себе повідомляє, і добре підготовлений клієнт може представити дані про себе так, що практично гарантовано отримає кредит. p> У рамках вдосконалення системи оцінки надійності фізично осіб - позичальників В«ГазпромбанкуВ» необхідно розробляти нові скорингові моделі раз на півтора-два роки. При цьому рекомендується аналізувати динаміку зміни фінансового становища позичальника протягом кількох звітних періодів, а не по останньому балансу, а також впровадити нові параметри оцінки кредитоспроможності клієнта. В якості показників кредитоспроможності індивідуального позичальника можуть виступати і інші параметри та характеристики клієнта, не тільки ті, що представлені в Додатку 1. Так, наприклад, можливе введення таких показників, як участь клієнта у фінансуванні угоди, мета кредиту, стан здоров'я, чистий річний дохід, середній залишок на банківському рахунку, володіння кредитними картами, частка платежу за позикою у відсотках від місячного доходу, період обслуговування в В«ГазпромбанкуВ» і т.д. p> Проте має сенс не тільки впровадження в скорингову систему нових параметрів, але й аналіз вже наявних показників. Так, наприклад, необхідно ретельно вивчати кредитну історію клієнта, для з'ясування попереднього досвіду його спілкування з іншими банками і фінансовими установами. При вивченні його кредитної історії, пов'язаної з отриманням і поверненням кредитів, банк використовує відомості, що містяться в заяві на видачу позички: ім'я, адреса місця проживання, номер пенсійного посвідчення. На основі цих даних збирають інформацію про випадки неплатежу у різних кредитних організаціях і будь-яких інших одержувачів платежів від фізичних осіб (Податкових, комунальних і т.д.). Тобто в даному аспекті потрібна експертна оцінка.
Досить складно провести аналіз кредитоспроможності у разі первинного звернення клієнта в банк із заявкою на отримання споживчого кредиту, оскільки за відсутності кредитної історії важко передбачити його поведінку щодо погашення кредиту. Від таких клієнтів рекомендується вимагати, щоб кредитний договір підписав разом з заявником поручитель, на якого також поширюється відповідальність за поверненню і використанню кредиту. Це необхідно з метою мінімізації кредитних ризиків. p> Однак крім запропонованої рекомендації щодо поліпшення моделі скорингу щодо оцінки кредитоспроможного стану громадян, має сенс проводити також аналіз деяких фінансових коефіцієнтів, подібно до тих, що запропоновані для оцінки кредитоспроможності юридичних осіб. Тобто поєднувати аналіз фінансових і нефінансових показників.
Відносно фізичних осіб В«ГазпромбанкВ» повинен підвищувати доступність кредитів, пропонуючи різні способи їх погашення, допомагати клієнтам уникнути прийняття на себе надмірної боргового навантаження, посиливши увагу до індивідуальної платоспроможності при видачі нових кредитів, зберігати всю лінійку роздрібних кредитних продуктів і продовжувати оптимізувати її, враховуючи необхідність збереження якості ...
