дів застави, застосовуваних у банку А, найбільша питома вага припадає на нерухомість (до 54% ??в 2012 році). Такий високий рівень пояснюється тим, що дана форма застави, на думку банку, є найбільш надійною з точки зору збереження ринкової вартості. На заставу автотранспорту доводиться до 42% (2010-2011 рік). Його частка досить висока завдяки зростаючим обсягам автокредитування і кредитування підприємств малого та середнього бізнесу. Загальний питома вага застави товарів в обороті, обладнання та прав вимоги становить приблизно 10%.
Усвідомлюючи ризики втрати запорукою своєї ринкової вартості, банківські фахівці часто вдаються до форми змішаного забезпечення, коли в заставу приймається кілька видів майна одночасно. Така форма забезпечення може застосовуватися і в тому випадку, коли позичальник не має майна одного виду, вартість якого відповідає запитуваній кредитом. Змішана форма заставного забезпечення має переваги в тому, що диверсифікована, а значить, має нижчі заставні ризики. Тому в процесі дослідження слід провести аналіз структури забезпечення шляхом її угруповання на чисте і змішане забезпечення (табл. 8).
Таблиця 8. Структура забезпечення банку А за формою
Вид забезпечення повернення кредітана 1 жовтня 2011 р. на 1 жовтня 2012 р. на 1 жовтня 2013 г.шт.уд.вес,% шт.уд.вес,% шт.уд.вес,% Кількість кредитних договорів, всего231510037041002963100чістое обеспеченіе118751, 3171946,4197332,84 смешанное112848, 7198553,59199067,16
Дані таблиці 8 показують, що кількість укладених договорів забезпечення в 2012 році збільшилося на 1389 договорів у порівнянні з 2010 роком. Темп приросту кредитних договорів в 2012 році склав 60%. Збільшення кількості укладених договорів забезпечення у 2012 році пояснюється розширенням клієнтської бази комерційного банку, проведенням рекламних компаній, наданням прийнятних умов кредитування.
Дана тенденція зберігалася до початку 2013 року. У зв'язку з скороченням кількості укладених договорів через погіршення економічного становища позичальників і посилення вимог до забезпечення, що приймається банком, зменшився й обсяг кредитного портфеля. При цьому банк вніс деякі зміни в умови кредитування, віддаючи перевагу такій формі забезпечення, як змішане забезпечення. Звідси випливає, що частка договорів з чистим забезпеченням поступово скорочується: на 1 жовтня 2011 року вона становила 51,3%, а на 1 жовтня 2012 року - тільки 32,84%. На відміну від договорів з чистим забезпеченням частка договорів зі змішаним забезпеченням збільшилася в 1,38 рази, тобто з 48,7% в 2009 році до 67,16% в 2012 році. В абсолютному вираженні в 2012 році кількість договорів зі змішаним забезпеченням виросло на 857 договорів і склало 1985 договорів. У 2013 році збільшення відбулося на 5 договорів і склало 1990 договорів.
Таким чином, можна спостерігати значні коливання в питомій вазі чистого і змішаного забезпечення.
Далі проаналізуємо динаміку і структуру чистого забезпечення та представимо її у таблиці 9.
Таблиця 9. Структура і динаміка чистого забезпечення за видами банку А
№ п / пПоказателіна 1 жовтня 2011 р. на 1 жовтня 2012 р. на 1 жовтня 2013 г.шт.уд.вес,% шт.уд.вес,% шт.уд.вес,% Кількість договорів чистого забезпечення, всего118710017191009731001залог майна: 118199,5171199,5...
