вання ризиків-створення, впровадження та супровід моделі скорингу, управління кредитними ризиками у споживчому кредитуванні
Центральне місце в даній структурі займає відділ авторизації банку - підрозділ, що відповідає за прийняття рішення про надання кредитів на невеликі суми, тобто кредитів, як правило, оформлених за «експрес-методикою».
Таким чином, для ефективного застосування в Ощадбанку моделі кредитного скорингу, необхідні структурні перетворення в банку, зокрема, створення відділів авторизації, фінансового контролю, наступного контролю, врегулювання ризиків за споживчими кредитами.
У закон РФ «Про споживчий кредит», прийнятий ГД РФ у першому читанні, необхідно внести такі доповнення:
ефективна процентна ставка повинна бути вказана в кредитному договорі шрифтом не меншим, ніж будь-яке з істотних умов (термін, сума і т. д.);
ефективна процентна ставка повинна доводиться до споживача не лише в момент підписання договору кредитування, але і в рекламі споживчих кредитів і в момент консультації клієнта про споживчий кредит.
Введення даних доповнень до закону РФ «Про споживчий кредит» дозволить підвищити довіру населення до комерційних банків.
П'ять років тому ОСБ почав активно розвивати програму іпотечного кредитування. Даний вид кредитування характеризується великим ризиком, як для кредитора, так і для позичальника. Для банків впровадження нових кредитних продуктів дозволяє отримати наступні переваги: ??
розширення кола позичальників іпотечних кредитів;
збільшення бази потенційних клієнтів банку, відносини з якими будуються на довгостроковій основі;
розподіл кредитного ризику між банком і страховою компанією;
збільшень обсягів іпотечного кредитування.
Однак при проведенні іпотечного кредитування з високим рівнем ризику може скластися ситуація, коли коштів, отриманих від продажу заставленого майна, виявиться недостатньо для покриття всіх вимог і збитків заставоутримувача, тобто відбудеться реалізація ризику недостатності забезпечення іпотечного кредиту.
Укладення договору страхування кредитного ризику може захистити майнові інтереси та забезпечити гарантії виконання вимог і відшкодування витрат кредитора у разі неплатоспроможності позичальника при проведенні іпотечного кредитування з підвищеним рівнем ризику.
У першому розділі були розглянуті методологічні основи оцінки платоспроможності фізичних осіб.
Методика - це систематизована сукупності кроків, дій, які необхідно вжити, щоб вирішити певну задачу або досягти певної мети. Методики оцінки платоспроможності і кредитоспроможності бувають, засновані на аналізі довідок і даних анкет позичальника, скорингові моделі, андерайтинг.
У другому розділі був проведений аналіз платоспроможності позичальника банку за методикою Ощадбанку. Методика спирається на показники довідки 2НДФЛ та анкету. Виявлені деякі недоліки методики.
Оцінка платоспроможності позичальників на прикладі громадянки В. дозволила зробити висновок про те, що методика оцінки платоспроможності не досить розроблена і вимагає вдосконалення для більш точної і достовірної оцінки платоспроможнос...
