ті позичальника банку.
Про недоліки методики оцінки платоспроможності позичальників, використовуваної комерційними банками, свідчать наступні факти, виявлені в попередніх розділах:
Розрахунок проводиться тільки в здатності позичальника надалі виконувати свій зобов'язання по кредиту і своєчасно сплачувати відсотки.
Визначення платоспроможності позичальника спирається в основному на систему фінансових коефіцієнтів.
Банки не ретельно встановлюють порогові значення показників кредитоспроможності з урахуванням змінених економічних умов.
Чи не розвинена нормативна база оцінки платоспроможності позичальників.
Відсутність обов'язкового застосування якісних методик оцінки платоспроможності.
Відсутність бальної оцінки платоспроможності та визначення класу (категорій) платоспроможності позичальника.
Розглянемо більш докладно всі вищевикладені недоліки методики оцінки платоспроможності і запропонуємо рекомендації щодо їх вдосконалення.
Економічна ситуація в країні не залишається постійною, вона розвивається з часом. Чим більш стійкою і різноманітною ставала економіка, тим більш глибокий зміст набувало поняття кредитоспроможності позичальника банку. Тому при зміні економічних умов, банкам необхідно перевіряти, і при необхідності, змінювати нормативні значення фінансових показників, необхідних для розрахунку оцінки кредитоспроможності позичальника банку.
В даний час банки приділяють більше значення кількісному аналізу кредитоспроможності позичальника, а не якісного. Якісний аналіз проводиться тільки в ході співбесіди (інтерв'ю) з потенційним позичальником на початкових етапах кредитування. Удосконалення якісних методик та обов'язкове їх застосування при оцінці кредитоспроможності позичальника банку лише збільшить якість результатів оцінки. При якісному аналізі кредитоспроможності необхідно приділяти увагу не тільки самому потенційному позичальнику, але й економічної ситуації в країні.
Використання бальних систем оцінки кредитоспроможності - це найбільш об'єктивний і економічно обгрунтований процес прийняття рішень. У методиках необхідно враховувати таку проблему бальних систем оцінки кредитоспроможності, як те, що вони повинні бути статистично ретельно вивірені і вимагають постійного оновлення інформації, що може бути дорого для банку.
Тому невеликі банки, як правило, не розробляють власних моделей аналізу кредитоспроможності клієнтів через високу вартість їх підготовки і обмеженою інформаційної бази.
Використовувану банком технологію оцінки позичальників фізичних осіб пропонується модернізувати наступним чином (малюнок 3.1.).
Система повинна складатися з двох аналітичних блоків: блоку аналізу даних і блоку прийняття рішень.
У блоці аналізу системи здійснюється аналіз даних про позичальників банку, про видані кредити та історії їх погашення. Блок аналізу необхідно доповнити такими запитами:
одержувані доходи (використовуючи базу банних Пенсійного фонду РФ);
наявна нерухомість, земельні ділянки, їх площа і місце розташування (використовуючи базу даних Бюро технічної інвентаризації та департаменту Юстиції);
...
