ьних заощаджень, яка почала діяти в республіці з 1 липня 2006 року. Впровадження системи будівельних заощаджень дозволить залучити в житлове будівництво значні фінансові ресурси населення.
Як свідчить світовий досвід, будівництво і покупка житла на основі іпотечного кредитування, є не тільки розвиненим напрямом банківської діяльності в зарубіжних країнах, але також визнано основним і найбільш ефективним способом вирішення житлової проблеми. Економічні відносини, що виникають при масштабному розвитку іпотеки, можуть стати основою довготривалого макроекономічного зростання.
Іпотечне кредитування є перспективним напрямком розвитку роздрібного ринку кредитних послуг в Республіці Білорусь. Однак для успішного функціонування системи іпотечного житлового кредитування потрібно її максимальна адаптація до особливостей економіки і права конкретної держави.
Республіка Білорусь, використовуючи прогресивний досвід зарубіжних країн та Російської Федерації, створює власну систему іпотечного кредитування.
На початковому етапі розвитку іпотечного житлового кредитування найбільш прийнятною моделлю для Республіки Білорусь може бути однорівнева система іпотечного кредитування, представлена ??схемою стройсбережений, при якій кредитні ресурси не запозичуються на відкритому ринку капіталів, а формуються за рахунок залучення коштів майбутніх кредитоотримувачів допомогою заощаджень на довгостроковому накопичувальному вкладі. З метою диверсифікації кредитного ризику необхідно створення Фонду будівництва житла, що виконує функції замовника-забудовника. Доцільно надання споживчого кредиту громадянам з подальшим переоформленням заборгованості на умовах іпотечного кредитування. В умовах сьогоднішнього низького платоспроможного попиту населення, недостатнього розвитку фондового ринку та обмежених ресурсів банківської системи, початкова запропонована модель може служити основою для формування та розвитку системи іпотечного житлового кредитування вже в даний час.
Впровадження іпотечного кредитування для республіки має величезне значення, оскільки дозволить збільшити платоспроможний попит громадян і зробити придбання житла доступним для основної частини населення, активізувати ринок житла, залучити заощадження громадян в банківську систему, збільшити обсяги кредитування, забезпечити розвиток будівельного комплексу, підвищити його конкурентоспроможність, а також вирішити цілий комплекс соціально-економічних завдань:
. Працездатне населення країни отримує можливість самостійно, без фінансової допомоги держави вирішувати проблеми поліпшення житлових умов, використовуючи довгострокові іпотечні кредити банків;
. Банківський сектор істотно розширює операції з іпотечного житлового кредитування, створюючи стійкий і перспективний ринок фінансових послуг, що надаються населенню;
. Інвестори отримують можливість вкладати вільні грошові кошти в нові надійні довгострокові фінансові інструменти, створювані на основі довгострокових житлових кредитів, забезпечених іпотекою.
ВАТ «АСБ Беларусбанк», що є провідником державної політики, успішно освоїло в практиці роботи пільгове кредитування щодо Указів Президента, готове при розробці та прийнятті відповідних законодавчих актів займатися іпотечним кредитуванням для поліпшення житлових умов громадян нашої країни.
На закінчення ми хочемо відзначити, що, на наш погляд, з метою вдосконалення системи житлового кредитування необхідно виключити громадян з інвестиційного процесу на етапі будівництва. Пільгові кредити, передбачені на виконання програми житлового будівництва, доцільно ВАТ «АСБ Беларусбанк» надавати організаціям-замовникам.
Погашення заборгованості за пільговими кредитами, наданими замовникам, в такому випадку буде здійснюватися після переоформлення заборгованості на громадян, включених до списків на отримання пільгових кредитів та уклали кредитні договори.
Важливою перевагою таке нововведення стане скорочення термінів будівництва і, як наслідок, зниження його вартості, а також надання громадянам готового житла за цінами на дату введення житлового будинку в експлуатацію.
Але найголовніший плюс - це все-таки зняття інвестиційних ризиків, які сьогодні повністю лежать на громадянах-пайовиків.
Пропонована методика практично знімає з людей ризики, пов'язані з несвоєчасною здачею споруджуваного будинку, з різного роду фінансовими катаклізмами, з недобросовісністю або непрофесіоналізмом замовника.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
Анікєєв, М.Н. Система банківського регулювання в перехідній економіці/М.Н. Анікєєв//Вісник БГЕУ.- 2007. - № 6. - С. 61-69.
