у фізичних осіб - лише 16%. Таке перевищення більш ніж у 5 разів можна пояснити значними обсягами виданих банком незабезпечених кредитів або забезпечених тільки поручительствами.
За розрахунками середній рівень забезпеченості банківських позик склав 120%. Для юридичних осіб цей показник склав 173%, а для фізичних осіб - 54%.
Аналіз управління ризиками заставленого майна
Як вказувалося вище, застави володіють рядом недоліків, найбільш значущим з яких є заставний ризик, який включає в себе ряд ризиків, що вимагають постійного контролю, інакше банк не зможе використовувати застави для покриття збитків у разі потреби.
Коротко дамо характеристику кожному виду ризику.
1. Ризик знецінення застави пов'язаний з можливою зміною ринкової вартості предмета застави протягом строку дії договору застави. Зміна ринкової вартості може призвести до того, що у разі потреби після реалізації предмета застави банк не зможе компенсувати свої збитки в повному обсязі.
2. Ризик втрати або пошкодження предмета застави пов'язаний відповідно з повною втратою предмета застави або з частковою втратою ним своїх властивостей, що також призводить до зниження ринкової вартості об'єкта застави або до повної його втрати.
. Правовий ризик пов'язаний з можливими порушеннями законодавства несумлінними заставодавцями. Наприклад, в банк можуть бути надані підроблені документи, що підтверджують право власності на заставлене майно, або майно може бути закладено кілька разів.
. Ризик неліквідності забезпечення увазі можливу втрату предметом застави своєї ліквідності протягом дії договору застави.
. Ризик неправильної оцінки предмета застави може виникати в разі відсутності достатньої кількості інформації про предмет застави, низької кваліфікації співробітників, які виробляють оцінку, або при скоєнні співробітниками посадового злочину (наприклад, підкупу).
. Ризик, пов'язаний з низькою кваліфікацією співробітників, може виникати на всіх етапах банківського кредитування під заставу майна. Результатом може стати як вже згадана завищена оцінка предмета застави, так і недійсність угоди (при неправильному оформленні договору застави) або одержання недостовірної інформації (у разі неякісної перевірки наданих заставодавцем документів) і т.д.
. Ризик, пов'язаний з недостатнім досвідом роботи з банківськими заставами, узагальнює в собі всі попередні види ризиків, так як вони можуть бути наслідком недостатнього досвіду. Даний ризик обумовлений відносно недавнім входженням в практику банківської діяльності операцій застави (особливо застави нерухомості), а також пов'язаний з появою нових банків, які не мають практики в даній області, і нових банківських послуг.
Для отримання уявлення про рівень і якість ведення роботи з управління заставними ризиками в банку, потрібно мати на увазі, що процес управління заставними ризиками має включати в себе такі методи:
) моніторинг заставленого майна з певною періодичністю для кожного конкретного виду майна;
) постійна переоцінка закладеного майна;
) диверсифікація предмета застави;
) грамотний юридичний супровід, а також експертиза ма...
