едит під проекти, що дають поштовх до розвитку підприємства або поновлюване постійно кредитування в рамках кредитних довгострокових ліній, починаючи з разової угоди з кредитування оборотних коштів. Банку при цьому, необхідно ставити умови «прозорості» бізнесу для нього самого, застави бізнесу у вигляді акцій та майна підприємства, участь у прибутках, тобто банк стає фінансовим партнером позичальника, що знижує максимально ризик неповернення кредиту [19].
3.2 Рекомендації щодо вдосконалення оцінки кредитоспроможності позичальника
Зміст і наявність проблематики питань, розглянутих в даній роботі, обумовлюють напрямки їх вирішення в тому числі, за допомогою:
вдосконалення положень усередині банків, розробки методик ефективної оцінки кредитоспроможності (з визначенням у цих методиках критеріїв «суттєвості зміни» і «суттєвості» використовуються в оцінці показників кредитоспроможності (і факторів, на цю оцінку впливають), розмежовують дієво позичальників за ризиками кредитування і рівнем їх реального фінансового становища;
проведення максимально ретельного аналізу кредитних заявок, з оцінкою джерел на етапі розгляду кредитних проектів погашення кредитів і бізнесу позичальників;
згідно оцінюваним банком джерелам погашення позичкової заборгованості позичальника кредитування;
отримання інформації максимально повної, здатної вплинути відносно конкретного позичальника на оцінку кредитного ризику;
адекватною в ситуації, що склалася оцінки рівня кредитного ризику банком і постійного моніторингу факторів цього ризику;
вибудовування внутрішньобанківських ефективних механізмів контролю за реальною якістю позичок і рівнем кредитного ризику;
створення за даною сферою діяльності кредитних організацій адекватних механізмів контролю з боку Банку Росії;
для оцінки фінансового стану підприємств, нормативного встановлення Банком Росії мінімального переліку показників (з алгоритмом однакового розрахунку кожного з них), які необхідно використовувати банкам;
вироблення Банком Росії на базі діючих методик (узагальнення практичного досвіду) комерційних російських банків відповідних рекомендацій щодо подальшого використання для кредитних організацій найбільш «економічно спроможних» з проаналізованих показників, критеріїв і підходів;
постійного підвищення кваліфікацій у банківських кредитних менеджерів та ін
Костьольна методики ТОВ ЗАТ «Сургутнефтегазбанк»- Для здійснення комплексної оцінки банком кредитоспроможності позичальника доцільно:
. Використовувати метод аналізу грошового потоку (непрямий, прямий), який доповнює аналіз на основі фінансових коефіцієнтів, що відображають стан на певну дату підприємства, і характеризує оборот коштів за період. Може використовуватися для аналізу звіт про рух грошових коштів (форма № 4).
Обов'язково складання зазначеного звіту для підприємств тільки за результатами за рік, у зв'язку з чим банку (за відсутності у підприємства квартальних форм) для розгляду кредитної заявки у складі пакету документів слід запитувати додаткову інформацію про нараховану по довгострокових активів амортизації.
Інформація п...
