ана методика є більш ефективною, так як шляхом ретельного відбору потенційних клієнтів знижує, тим самим, ступінь ризику, притаманного кредитної діяльності банку.
ВИСНОВОК
Одним з найважливіших елементів методики оцінки кредитоспроможності позичальника є його інформаційна база, так як без неї неможливо реально і ефективно оцінити ступінь ризику майбутніх фінансових вкладень кредитних ресурсів в той чи інший господарюючий суб'єкт. У ході оцінки кредитної історії в даний час Банку доцільно використовувати відомості, що надаються кредитними бюро.
Розглянуті в роботі питання дозволяють зробити наступні висновки.
Необхідність ефективного управління позичкової заборгованістю для комерційного банку в сучасних умовах визначається:
зростаючою конкуренцією на місцевих і світових ринках;
виникненням нових складних продуктів;
економічною нестабільністю народного господарства;
необхідністю координувати діяльність банку за всіма напрямками;
високим рівнем вимог до банків користувачам банківських послуг;
необхідністю координувати підхід до надання банківських послуг у загальних рамках управління ризиками.
Представляється, що вдосконалення системи кредитування повинно піти шляхом:
створення системи кредитування, спрямованої на реалізацію сутнісних рис кредиту та забезпечення комерційних інтересів учасників кредитної угоди;
реалізації принципів кредитування (строковості, забезпеченості, платності, цільового характеру) в ув'язці з принципами раціонального кредитування, використовуваними зарубіжними банками;
адаптації міжнародного досвіду кредитування до російській банківській практиці;
розвитку нових форм кредитування, відповідних інтересам і позичальника, і банку-кредитора;
посилення контролю банку за використанням банківських позичок.
Також можна сформулювати ряд проблем, які виникають при вирішенні банком питань про виділення кредиту:
. Забезпечення. На вирішення" питання про видачу кредиту в першу чергу впливає фінансовий стан підприємства і кредитна історія. Водночас необхідна умова видачі кредиту - наявність забезпечення. Уподобання банку щодо забезпечення кредитів формувалося таким чином: прийнятним є застава у вигляді товарно-матеріальних цінностей, заставу нерухомості і устаткування. Менш привабливі заставу цінних паперів, поручительства третіх осіб. Однак дуже часто підприємства малого бізнесу не можуть надати забезпечення, або забезпечення виявляється недостатнім по своїй сумі для видачі кредиту в необхідних обсягах.
З метою підвищення надійності кредиту банк вимагає, щоб частина проекту, на який запитується кредит, була профінансована самим підприємством. Частка власного участі позичальника повинна становити від 30 до 50% обсягу проекту. При цьому при кредитуванні банк, як правило, не вимагає від підприємства підтримувати незнижуваний залишок коштів на його розрахунковому рахунку.
. Терміни та ставки кредитів. Основна частка кредитних вкладень в економіку, і в малий бізнес відповідно, - короткострокові вкладенн...
