пост виявлення проблем. Він повинен знати позичальника краще, ніж хто-небудь. Він перша бачить проблему з фінансової звітності клієнта. Отже, саме він повинен нести повну відповідальність за своєчасність і правильність подання такої інформації кредитним керівнику. Ця відповідальність має бути ясно зафіксована в посадовій інструкції кредитного інспектора або ж у кредитній політиці. Відповідальність за це не пом'якшує тим, що за позику брав рішення не сам кредитний інспектор, а скажімо, вищестоящий інспектор або кредитний комітет.
Цілком очевидно, що сама по собі проблема з кредитом - зовсім не зрозуміло на репутації інспектора: проблеми статистично неминучі в будь-якому нормальному портфелі. Але от побачити проблемний кредит і не повідомити про це менеджерові - серйозне упущення, за яке інспектор повинен бути строго попереджений.
Керівник повинен періодично нагадувати інспекторам про цю обов'язки, щоб у повсякденному текучці не втрачали пильність. Для цього є ефективний засіб: періодично поширювати циркуляр з рейтингами ризиків за кредитами і позичальникам і просити кредітніков підтвердити їх або, навпаки, дати пропозиції щодо зміни рейтингу закріплених за ними позичок. При цьому інспектори мимоволі повинні стежити за точністю оцінки якості своїх портфелів і кредитів. У деяких банках менеджери іноді просять інспекторів проставити рейтинг ризиків не тільки по своїх кредитах, але і по кредитах своїх колег. Така практика не вільна від протиріч недоліків, підчас провокують дражливі питання, проте здатна розкрити проблеми, які малодосвідчений кредітнік може не розпізнати. Інший засіб підтвердження та посилення відповідальності за проблемні кредити - обговорення таких позичок, як і інших позик в особливому списку, на нарадах кредитного департаменту. Менеджер може попросити, щоб присутні дали свої пропозиції щодо виправлення недоліків.
Який би метод не використовувався, керівник повинен періодично перевіряти, щоб підлеглі інспектори аналізували кредити з метою виявлення нових проблем і доповідали про них. Зрозуміло, доповісти про проблему ще не означає вирішити їх. Коли доповідають про початок судового справи про банкрутство, можливих рятувальних заходів залишається не надто багато.
Внутрішня кредитна ревізія - друга лінія виявлення проблемного кредиту. До нещастя, ревізія відстоїть від можливості прийняття рятувальних заходів далі, ніж кредитний інспектор. Зазвичай ревізії конкретних позичок проводяться раз на рік, лише по чисто фактичним матеріалам, таким як фінансові звіти. Такі найважливіші чинники, як управлінські здібності менеджменту компанії-позичальника, економічні умови роботи галузі, продажу позичальником його продуктів, його ринки - доступні для огляду лише інспектору. Відповідно ревізія - хороший засіб виявлення проблеми, але напевно недостатньо своєчасно.
Якщо ревізія перший повідомить про проблему кредитним керівництву, він зобов'язаний негайно з'ясувати, чому про неї не доповів інспектор. Проблемний кредит не повинен бути для менеджера сюрпризом.
Третя лінія - зовнішня перевірка - ще далі відстоїть від можливості вжити якісь заходи. Зазвичай, якщо вона і виявляє проблеми, які прогледіли інспектор і внутрішня ревізія, становище позичальника вже настільки погано, що думати про виправлення проблем пізно. Зовнішня перевірка розкриває недоліки в роботі не тільки інспектора і ревізора, а й менеджера. Але вже ці недоліки мають бути виправлені.
Швидкість виявлення - найважливіший фактор управління проблемними позиками. Оскільки внутрішні ревізії і зовнішні перевірки занадто віддалені від проблем, найперша відповідальність за раніше виявлення залишається на кредитному інспекторові.
Висновок
Будучи найважливішою сферою діяльності банків, кредитування робить істотний вплив на розвиток економіки. У той же час банківське кредитування піддано впливу цілого ряду факторів, що визначають його динаміку і структуру. Систематизація цих факторів і вивчення їх впливу на кредитний процес відіграє важливу роль у підвищенні ефективності процесу кредитування і нейтралізації його негативних моментів.
За підсумками дослідження можна зробити наступні основні висновки:
. Від правильності вибору методу роботи з проблемними кредитами залежить не тільки успішність дозволу окремої конфліктної ситуації, а й стабільність і репутація самого банку.
. Зростаючі проблемні кредити змушують банки все більше приділяти увагу ринку споживчого кредитування. Цей сегмент роздрібного кредитування зорієнтований на короткі терміни погашення кредитів і розрахований, в основному, на разове кредитування клієнтів для здійснення покупок. Незважаючи на низький рівень прострочення за кредитом і привабливість ...
