належним чином. Для старших менеджерів не повинно бути якихось особливих правил.
Комітет повинен бути визнаним прикладом позитивного ставлення до службовців. Він не може перетворюватися в оренду, на якій пропозиції відкидаються в неналежній манері, а гідність кредитних працівників піддаються випробуванню. Менеджера - аутсайдери, особливо в невеликих банках, повинні відбиратися до складу комітету уважно і тільки на певний строк. Комітет повинен збиратися регулярно, точно в заздалегідь встановлені години поза часом, визначеного для обслуговування клієнтів. На комітеті повинні робити презентації кредитів не тільки інспектора, а й кредитні аналітики, щоб тренуватися в навичках комунікації, усного викладу думок та інформації. Аналітики, що зіштовхуються з проблемами в комунікації, повинні отримати необхідне сприяння і додаткове навчання. Членам комітету повинна бути завчасно представлена ??відповідна інформація з питань порядку денного.
Комітет - відмінна можливість навчання і повинен інтенсивно використовуватися як такої. Менеджер повинен приділяти спеціальний час для того, щоб пояснювати хід справи, необхідно звертати їхню увагу на тонкощі, підводні камені.
Секретар комітету, зазвичай начальник кредитно-інформаційного відділу, повинен вести протокол, який містить деталі рішень, умов позик, їх забезпечення, вимог моніторингу тощо Виконання рішень комітету також має бути задокументовано.
У повсякденному спілкуванні з клієнтами інспектори повинні уникати посилань на кредитний комітет. Він не повинен підміняти індивідуальну кваліфікацію і відповідальність. Банк представляє саме кредитний інспектор, а не комітет. Якщо інспектор уявляє себе позичальникові лише як провідника рішень кредитного комітету, то позичальник віддасть перевагу звертатися прямо до кредитному комітету, минаючи інспектора.
Кредитні менеджери, і особливо ті, які самі ведуть клієнтів, зобов'язані дотримуватися процедур кредитного комітету в точності також, як усі інші співробітники. Вони не повинні намагатися скоротити для себе проходження процедур або обходити їх. Керівники покликані служити прикладом для підлеглих.
Після того як позика видана, відносини банку і позичальника можуть розвиватися трьома шляхами. По-перше (і найчастіше), взаємовідносини сторін йдуть, як передбачено кредитним договором. Позичка погашається згідно встановленим умовам і графіками. Втім, умови позики за домовленістю банку і позичальника іноді змінюються. Банк, звичайно, не відчуває радості з приводу пролонгації термінової позички, наприклад, з 3 до 4 років, або сезонного кредиту - з 90 до 120 днів. Це - другий шлях розвитку кредитних взаємовідносини сторін.
Нарешті, по-третє, деякі позики не погашаються так, як це встановлено кредитним договором, а взаємоприйнятні зміни кредитного договору не досягнуті. Кредит стає проблемним. Даним терміном позначається позика, яку позичальник нездатний погасити в прийнятні терміни, або банку - прямий збиток. Проблемний кредит не завжди обертається збитком, якщо доходи позичальника не здатні амортизувати позику в строки, встановлені кредитною політикою даного банку, кредит може бути рефінансований іншим фінансовим інститутом, який видає довгострокові позики під нерухомість. Коли проблема виявлена ??і вирішується своєчасно, результат справи часто буває взаємовигідний як для банку, так і для позичальника.
Традиційно на проблемні кредити в банківській справі дивляться як щось ганебне. Таке ставлення до проблемних позиках і співробітникам, з ними працюють, лише ускладнює ситуацію, бо спонукає приховувати проблеми, робити вигляд, що утруднень не існує. Відоме число проблемних кредитів - неминуча реальність будь кредитного портфеля. А оскільки вони «статистично неминучі», робота з такими кредитами повинна стати частиною посадових обов'язків кредитного інспектора. Кредитний менеджер заробляє на життя, не ухиляючись від ризику, а керуючи ним. Формуючи філософію кредитування, менеджмент банку має відповісти сам собі на питання, які обсяги ризиків він готовий прийняти. У вирішенні цього завдання корисним рейтинг ризиків портфелів.
Виявлення проблемних позик. Ефективність управління проблемними кредитами насамперед залежить від того, наскільки швидко виявлена ??проблема і вжиті заходи щодо її вирішення.
Менеджер повинен домогтися, щоб позичковий персонал, навчаючись адмініструванню проблемних кредитів, розумів важливість ключових моментів цієї роботи і діяв відповідно. У тому, що стосується раннього виявлення проблеми, кредитний менеджер покладається на три лінії захисту:
кредитного інспектора;
ревізію кредиту;
зовнішню перевірку.
Кредитний інспектор - це аван...
