итну політику за рахунок зниження процентної ставки за споживчими кредитами з використанням банківських пластикових карток на 1 процентний пункт для клієнтів банку, постійно одержують свої доходи через карт-рахунку ВАТ «АСБ Беларусбанк ». Тим самим в банку з'явиться можливість залучити клієнтів, збільшивши залишки по карт-рахунках, що дало б можливість користуватися тимчасово-вільними коштами клієнтів. Розрахуємо приблизний економічний ефект від впровадження даної пропозиції.
кількість діючих карт-рахунків у ЦБУ № 419 г. Свислочь станом на 01.01.2011 р становить 31270, кількість кредитних договорів - 17200.
середньоденний залишок грошових коштів на карт-рахунках клієнтів складає 8400 млн рублів.
відповідно середній залишок грошових коштів на одному карт-рахунку становить 8400000000 ділити на 31270 одно 268630 рублів.
Припустимо, що від впровадження даної пропозиції, кількість клієнтів, які відкрили карт-рахунку в банку збільшиться на 15%, тобто на 4 690, а кредитний портфель фізичних осіб на споживчі потреби тим самим збільшиться на 27%, тобто на 7830 млн рублів (29 млрд руб. помножити на 27%).
Плата за залишки по карт-рахунках клієнтів складає 0,5% річних.
Середня процентна ставка за споживчими кредитами для даної категорії клієнтів складе 49% річних. Маржа банку складе 48,5% річних.
І так, виходить, що сума залишків грошових коштів по карт-рахунках клієнтів збільшиться на:
помножити на 268 630 одно 1259874700 рублів або 1260 млн рублів.
За рахунок цих тимчасово-вільних грошових коштів Банк може надати кредити і отримати дохід у розмірі:
помножити на 48,5% одно 611100000 рублів.
Важливим значенням при розгляді вищевказаних пропозицій є збільшення частки безготівкових розрахунків, зниження готівкового грошового обігу, підвищення грамотності населення щодо вживання сучасних банківських продуктів, заснованих на інтернет-банкінгу, SMS-, банкінгу та використанні можливостей інфокіосків, що призведе до скорочення витрат по службі інкасації, і скороченню черг у касах по прийому платежів, адже сьогодні більшість видів платежів можна оплачувати через інфокіоск (комунальні платежі, платежі за світло, газ, електроенергію, платежі за дитячі дошкільні установи, плтежі за користування кредитами, за телефон та ін.);
) необхідно розширити перелік пропонованих видів забезпечення повернення кредитів. На сьогоднішній день ЦБУ № 419 г. Свислочь пропонує видачу кредитів під поручительство третіх фізичних осіб, що не завжди зручно для клієнта. Людині, яка не має родичів, важко знайти поручителя серед сторонніх людей і він, не дивлячись на додаткові комісійні винагороди за супроводу кредитів, воліє взяти кредит на необхідну суму в інших комерційних банках.
Пропоную ввести такий вид забезпечення як страхування ризику неповернення кредиту. У даному випадку банк буде виступати страховим агентом при укладанні страхових договорів. Тут необхідно ввести комісійну винагороду за оформлення договору страхування - 40 000 рублів. Тоді як за оформлення договору поруки банк у відповідності зі збірок винагород за надані послуги стягує плату в розмірі 49000 рублів. При встановленні плати за оформлення договору страхування необхідно враховувати, що кредитополучатель буде нести ще й щомісячні витрати по внесенню страхових внесків страхової організації.
При впровадженні даної пропозиції, імовірно кредитний портфель фізичних осіб на споживчі потреби может?? збільшитися на 10%, тобто на 2900 (29000 млн руб. помножити на 10%). Маржа банку становить 5%. Процентні доходи збільшаться на 145 млн рублів (2900 млн рублів помножити на 5%).
При впровадженні даної пропозиції Банк не втратить і комісійних доходів, так як кількість укладених кредитних договорів також збільшиться;
) необхідно підвищувати рівень інформаційного та консультаційного обслуговування кредитоотримувачів. Для цього можна активно використовувати інформаційне обслуговування клієнтів у вигляді інфокіосків. Здійснювати виїзні заходи з надання інформаційних послуг в організації району. Подібні дії допоможуть створити більш надійний і привабливий імідж банку, надати об'єктивну інформацію клієнтам про фінансовий стан банку і його кредитної політики, сприяти зростанню фінансової грамотності кредитоотримувачів. Банк відіграє роль помічника у вирішенні фінансових питань. Тут необхідний діалог. Глибина попиту на банківські продукти та послуги на пряму залежить від ступеня довіри клієнта до банку. При наявності діалогу банк зможе стати чимось більшим, ніж просто об'єкт, а це початок плідних і довірчих відносин;
) немаловажним фактором в кінце...
