ustify"> Разом з тим у вузькому сенсі деякі автори називають споживчими кредитами лише позички, надані на придбання споживчих товарів або оплату послуг. Крім того, поняття «споживчий кредит» обмежується і коли акцент робиться тільки на ціль кредиту. Наприклад, під споживчим розуміють кредит, призначення якого полягає у наданні населенню коштів або товарів для задоволення споживчих потреб з наступним відшкодуванням боргу. В економіко-правовому визначенні споживчого кредиту для цілей банківського бізнесу робиться акцент на те, що це «продукт, пов'язаний із задоволенням споживчих потреб населення, джерелом повернення якого є доходи населення, основними ресурсами виступають зосереджені в банках вклади населення, а метою надання є отримання прибутку ».
У літературі також представлено наступне визначення споживчої?? го кредиту: «надання кредитною організацією грошових коштів фізичній особі з метою задоволення особистих, сімейних, побутових, повсякденних потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю, на умовах, встановлених договором, де розмір, строки та інші умови встановлюються залежно від виду кредиту ( наприклад, автокредит), його забезпеченості і т. д. ». Існує також точка зору, згідно якої споживчий кредит трактується як кредит населенню, що надається на споживчі цілі, спрямовані на відтворення життєдіяльності людей (їжа, одяг, відпочинок і т. Д.).
Споживчий кредит можна розглядати з різних точок зору, що відображає його багатоелементний склад і знаходження на стику економічних та юридичних наук. Дійсно, споживчий кредит зачіпає, з одного боку, фінансову сферу, а з іншого - фізичних осіб (споживачів). Зазначена специфіка обумовлює і назва «споживчий кредит».
Видається, що специфіка споживчого кредиту проявляється в його класифікаційних ознаках. Серед суттєвих ознак споживчого кредиту виділяють:
структуру кредиту;
правову інфраструктуру кредиту;
джерела його надання та погашення.
Структура споживчого кредиту представлена ??особливим суб'єктним складом і вартістю наданих ресурсів. Правова інфраструктура передбачає наявність спеціального нормативного правового регулювання споживчого кредитування. Джерелами надання кредитів виступають залучені кредитними організаціями грошові кошти, а джерелом погашення - доходи позичальників.
Таким чином, виходячи з аналізу цивільного, банківського законодавства, законодавства про захист прав споживачів та судової практики, а також з урахуванням думок наукової громадськості можна дати наступне визначення споживчого кредиту. Споживчий кредит - це грошові кошти, надані банком фізичній особі з метою задоволення особистих, сімейних, побутових, повсякденних потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю, на умовах, встановлених договором, де розмір, строки та інші умови встановлюються залежно від виду кредиту (наприклад , автокредит), його забезпеченості і т. д.
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування.
Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини та інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу.
Сутність споживчого кредиту полягає в наданні грошей або товарів, послуг у борг з розстрочкою платежу за цільовим призначенням на умовах повернення і терміновості. І головна його роль у перерозподілі капіталу між галузями народного господарства, стимулюючи ефективність праці, прискорення збуту товарів.
При зверненні позичальника в банк за отриманням кредиту співробітник Відділу кредитування з'ясовує у позичальника мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Кредити надаються на договірній основі при дотриманні принципів цільового використання, забезпеченості, терміновості, платності, зворотності. Для зменшення ступеня ризикованості видаваних споживчих кредитів банки розробляють методи розрахунку коефіцієнта зв'язаності депозитів з урахуванням особливостей роботи і керуються ними при розміщенні депозитів в активи, а також:
розгляд і складання висновку на передачу для подальшої роботи служби безпеки;
залучення інших служб банку до розгляду документів;
формування пакету документів, необхідних для відкриття позичкового рахунку;
підготовка облікових...
