та розпорядчих документів по руху кредитних ресурсів.
Одним з найважливіших етапів в організації процесу споживчого кредитування в банках є оцінка кредитоспроможності клієнта. Підсумком оцінки кредитної заявки є:
формулювання висновків про кредитоспроможність позичальника;
визначення виду і характеристик кредитного продукту і його розміру, які більшою мірою відповідають загальному напрямку розвитку бізнесу банку з даним клієнтом і особливостям даного клієнта.
Оцінка кредитоспроможності клієнта зазвичай базується на аналізі наступних критеріїв:
досвід роботи банку з даним конкретним клієнтом (кредитна
історія);
основне завдання кредитного менеджера він повинен отримати відповідь на питання, чи має позичальник достатнім капіталом і якісними активами для надання необхідного забезпечення за кредитом;
довідка 2 ПДФО.
Банк, як правило, застосовує власну систему оцінки групи ризику кредитного продукту. Але намагається зробити її максимально наближеної до світових стандартів і, отже, рекомендаціям міжнародних аудиторських компаній.
Рисунок 1 - Система управління кредитними ресурсами
Представлена ??на рис. 1 система управління передбачає вплив банку на позичальників допомогою оцінки кредитоспроможності та надання необхідних кредитних коштів на основі даних про потенційних позичальників, прагнучи до максимального задоволення потреб позичальників в грошових коштах з неодмінним формуванням кредитної історії.
Таким чином, здійснюється видача споживчих кредитів в суворій відповідності до чинного законодавства РФ у сфері кредитування і регламентом Банку з урахуванням попиту і пропозицій потенційних клієнтів.
Виходячи з вищевикладеного, ми можемо зробити висновок, що економічна безпека кредитної організації у сфері споживчого кредитування це - це стан кредитної організації при якому кредитна організація досягає максимальний прибуток за рахунок надання послуг по споживчому кредитуванню населення з мінімізацією ризиків.
. 2 ФАКТОРИ І УМОВИ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ЕКОНОМІЧНОЇ БЕЗПЕКИ у сфері споживчого кредитування
Економічна безпека в сфері споживчого кредитування населення грунтується на тому, наскільки ефективно службам даної організації вдається запобігати загрозі і усувати збитки від негативних впливів на різні аспекти економічної безпеки організації. Під загрозою розуміють сукупність умов, процесів, факторів, які перешкоджають реалізації економічних інтересів суб'єктів господарської діяльності або створюють для них небезпеку. Таким чином, виникнення загроз обумовлено різноманіттям факторів, які в цілому можуть надавати різноспрямований вплив на стан економічної безпеки кредитної організації. Виділяють наступні джерела негативних впливів. Це можуть бути усвідомлені або неусвідомлені дії людей, різних організацій, органів державної влади, міжнародних організацій або підприємств-конкурентів, а також збігу об'єктивних обставин, наприклад, стан фінансової кон'юнктури на ринках кредитної організації, наукові відкриття та технологічні розробки, форс-мажорні обставини і т.д.
Фактори економічної безпеки організації поділяють на внутрішні і зовнішні.
До внутрішніх відносяться:
наявні в банку кредитні ресурси з урахуванням їх терміновості та обсягу;
наявність власного капіталу в достатніх розмірах (так як, з одного боку, власний капітал може виступати в якості додаткового джерела для здійснення кредитних операцій банку, а з іншого - власний капітал певною мірою може компенсувати ризики за кредитними операціями);
вартість кредитного потенціалу банку, яка береться в якості бази для формування відсоткової ставки за кредитами, пропонованим клієнтам;
наявність кваліфікованого банківського персоналу для здійснення тих чи інших видів кредитування;
ступінь захисту кредитних операцій через формування резервів на можливі втрати по позиках;
специфіка банку та коло клієнтів, з якими він працює.
Серед зовнішніх факторів можна відзначити наступні:
стан економіки країни;
носії попиту та пропозиції кредиту;
обсяги попиту та пропозиції кредиту в залежності від його терміновості;
вплив грошово-кредитної та фінансової політики держави на процес кредитування;
основні тенденції розвитку кредитного ринку, в тому числі за обсягами кредитів, ставками ЦБ і його політиці щодо обмеження кредитн...
