типу можуть зовсім не нести відповідальності, нести її повністю або обмежено.
Зобов'язання позичальника також підтверджують наявність передумов для дотримання умов договору: обов'язок клієнта - забезпечити цільове використання кредиту, своєчасне і повне погашення позики, надати певні документи для здійснення банківського контролю.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Недотримання письмової форми кредитного договору тягне його недійсність. Він підписується особами, уповноваженими на укладення такого роду договорів. Порядок призначення або обрання цих осіб визначається чинним законодавством та установчими документами. До них, як правило, відносяться виконавчі органи, в тому числі директор чи повірені особи, тобто особи, яким надано право укладати угоди на основі довіреності.
При укладанні кредитного договору співробітники банку повинні переконатися в правочинності тієї чи іншої особи підписати договір, а також перевірити термін дії довіреності, який не може перевищувати трьох років, якщо ж у довіреності цей строк не зазначений, вона зберігає силу протягом одного року від дати видачі.
Для того щоб кредитний договір був правильно юридично оформлений, необхідна активна участь у його складанні юристів банку клієнта.
Кредитний договір у правовому відношенні має ряд особливостей.
За своєю правовою природою кредитний договір об'єднує намір сторін і виконання цих намірів. У частині наміри кредитний договір відображає згоду банку надати позику на певних умовах і готовність позичальника повернути її після закінчення певного періоду часу. Як виконання намірів кредитний договір передбачає конкретні дії щодо видачі та погашення позички. Реальні обов'язки клієнта з повернення позички виникають лише після отримання позики, хоча підписання договору, як правило, здійснюється раніше. p align="justify"> При цьому якщо в період між підписанням договору та видачею позики банк виявляє нові обставини, що свідчать про неможливість повернення позики, і якщо даний факт передбачений у договорі, банк може перервати його дію.
Інша особливість кредитного договору випливає з того, що кредитні операції банку носять особисто довірчий характер. Позитивне рішення банку на прохання клієнта про видачу позички базується на вивченні кредитоспроможності конкретного позичальника. Тому укладення кредитної угоди виключає можливість цесії, тобто поступки клієнтом третім особам права на отримання кредиту. Оскільки дане принципове положення поки не знайшло відображення в законодавстві, його необхідно відображати в кредитному договорі. Разом з тим позичкова заборгованість одного клієнта за договором про переведення боргу може бути передана третій особі, який у цьому випадку приймає на себе всі зобов'язання первісного боржника. У договорі про переведення боргу повинен утримуватися пункт, який свідчить про згоду банку на переоформлення боргу з одного клієнта на іншого. p align="justify"> До особливостей кредитного договору слід віднести визнання по суті одного боку (банку) в якості найсильнішої при формальному юридичній рівності обох сторін. Це проявляється в тому, що банк за окремими позиціями нав'язує клієнтові В«своїВ» умови, не завжди економічно обгрунтовані. Мова в даному випадку йде не про умови, що захищають банк від ризику, а про умови, що створюють певні вигоди банку. Наприклад, у кредитному договорі може бути передбачений пункт, відповідно до якого датою видачі кредиту вважається не дата зарахування коштів на рахунок клієнта (якщо цей рахунок знаходиться в іншому банку), а дата проведення проводки за позичковим рахунком клієнта або дата списання коштів з кореспондентського рахунку банку.
Одночасно кредитний договір регулює і економічні умови кредитної угоди, обумовлені специфікою позичальника і виду позички.
За допомогою диференціації економічних умов забезпечується, з одного боку, більш повний облік потреб клієнта, з іншого боку, адекватний механізм захисту банку від кредитного ризику.
У кожному кредитному договорі існує пункт, що визначає предмет угоди. Однак зміст цього предмета може бути різне залежно від потреби клієнта. Чим різноманітніше кредитний інструментарій, застосовуваний конкретним банком, тим повніше враховуються інтереси клієнта. p align="justify"> Специфіка кредитного інструменту обумовлена: сферою вкладення коштів (виробництво, звернення, споживання, інвестиції, інновації); тривалістю окупності об'єкта (короткострокове, середньострокове, довгострокове); ступенем концентрації витрат, що формують об'єкт (укрупнений, сукупний, окремий); систематичністю кредитних зв'язків з банком (постійні, разові).
Відповідно існує система кредитних інструментів, що відображають зазначену специфіку потреб кліє...
