нта, наприклад, для кредитування поточних потреб: контокорентний кредит, овердрафт, кредит на сукупність запасів і витрат, окремі цільові позики.
Кожен із зазначених видів позичок має специфічний механізм видачі і погашення, регулювання граничного рівня заборгованості, способи організації поточного та наступного контролю, що має бути зафіксовано в кредитному договорі.
Банк допомогою диференціації економічних умов кредитної угоди забезпечує механізм захисту від кредитного ризику.
Відомо, що позичальники різні за своєю кредитоспроможності, ступеня інформованості банку про них, постійності кредитних зв'язків з банком. Тому банк вдається до різних способів захисту від кредитного ризику, закріпленим відповідний пунктами кредитного договору. p align="justify"> До найбільш поширених способів захисту від ризику належать: встановлення підвищеної плати за кредит, використання гарантій для повернення кредиту (застава, гарантії, поручительства), організація поточного і наступного контролю за фінансовим станом позичальника і закладеним майном.
Економічні умови кредитного договору, диференційовані стосовно до кожної кредитній угоді, набувають також правовий характер, оскільки зафіксовані в ньому.
Основні вимоги до змісту і форми кредитного договору
За змістом і формою кожен кредитний договір базується на чотирьох основних принципах: інша правова основа; добровільність вступу в угоду; взаємозацікавленості кожної зі сторін один в одному; узгодженість умов угоди.
Правову основу кредитної угоди складають закони та інші юридичні, а також нормативні акти загальногосподарського значення, які належать до сфери банківської діяльності.
На жаль, в даний час вказана правова основа недостатньо досконала як з точки зору кількості законодавчих актів, так і їх якості. Досить відзначити недосконалість багатьох норм господарського, фінансового та банківського права, незначний досвід взаємовідносин банків та його клієнтів з судовими органами та арбітражем, недостатність юридичних кадрів та юридичних служб. p align="justify"> Добровільність укладення кредитного договору виражається у свободі вибору банку, до якого звертається клієнт за позичкою, а також рішення з банком питання про можливість вступу в кредитні відносини з цим клієнтом. Обидві сторони вступають в договірні відносини на основі вільного волевиявлення. p align="justify"> Головне, чим керуються сторони при вступі в договірні відносини, укладено під взаємозацікавленості один в одному. Позичальникові необхідна на строк певна сума коштів, яку готовий надати банк, який переслідує мету заробити на перетворенні бездіяльних коштів у працюючі. p align="justify"> взаємозацікавленості сторін один в одному обумовлює можливість узгодження умов кредитної угоди. Кожна зі сторін намагається знайти оптимальний варіант задоволення своїх інтересів. p align="justify"> При формуванні змісту кредитного договору необхідно мати на увазі наявність істотних і додаткових умов.
Істотними називаються умови, які визначають можливість укладення кредитного договору. Вони включають: найменування сторін, термін договору, предмет і суму договору, порядок видачі та погашення позики, рівень плати за користування позичкою, спосіб забезпечення повернення кредиту, відповідальність сторін. p align="justify"> Додаткові умови спрямовані на створення додаткових передумов для забезпечення повернення кредиту. Вони диференціюються стосовно конкретних позичальникам і охоплюють: зобов'язання позичальника по досягненні певного рівня кредитоспроможності, необхідного стану обліку та звітності, збереження заставленого майна, дотримання правил банківського контролю, заборона на реорганізацію підприємства без відома банку тощо
З урахуванням викладеного загальна схема кредитного договору може бути представлена ​​в наступному вигляді.
Преамбула. Предмет і сума договору .. Порядок видачі та погашення кредиту .. Плата за кредит .. Способи забезпечення повернення кредиту .. Права та обов'язки сторін .. Відповідальність сторін .. Додаткові умови договору .. Вирішення спорів .. Термін дії договору .. Юридичні адреси сторін, підписи. p align="justify"> У преамбулі дається опис основних учасників кредитної угоди як юридичних осіб з посиланням на статути, відповідно до яких вони функціонують. У цьому розділі необхідно також привести юридичну форму клієнта: окреме підприємство або товариство (товариство, корпорація) Дана характеристика важлива для з'ясування кола осіб, які несуть матеріальну відповідальність за результати діяльності. p align="justify"> У першому розділі "Предмет і сума договору" відображається якісна і кількісна характеристика об'єкта кредитної угоди.
Якісна характеристика об'єкта креди...
