астраховані за рахунок позичальника від ризику втрати і пошкодження в розмірах, що покривають можливі збитки банку при настанні страхового випадку і невиконання позичальником зобов'язань перед банком. p> Наприклад, основною формою забезпечення повернення житлового іпотечного кредиту є іпотека:
В· заставу готового індивідуального житла разом із земельною ділянкою, на якій воно знаходиться
В· заставу земельної ділянки під будівництво житлового об'єкта
В· заставу об'єкта незавершеного житлового об'єкта
В· заставу об'єкта незавершеного житлового будівництва разом із земельною ділянкою
У деяких випадках кредит може надаватися без забезпечення, тоді він називається В«бланковимВ».
До поруки та застави банки підходять по-різному. Наприклад, В«УралсибВ» видає кредити на купівлю автотранспорту без поручителів, тільки під заставу придбаного автомобіля - якщо сума не перевищує 500 тис. руб. Навпаки, Внешторгбанк завжди вимагає порука: для сум до $ 2 тис. - однієї особи, $ 2-5 тис. - двох, понад $ 5 тис. - трьох. Співробітники банку вважають, що особливих утруднень це вимога у клієнтів не викликає. Ірина Шипова, начальник відділу кредитування єкатеринбурзького філії Зовнішторгбанку: В«Коли заходить мова про поручителів, людина нерідко лякається: це складно, де ж я їх візьму? Але страх проходить, коли починаєш пояснювати, що в якості поручителя може виступати чоловік, родичі, колеги. Адже якщо позичальнику дохід дозволяє отримати кредит, він, як правило, працює в організації, гідно оплачувати працю співробітників. Тому завжди можна знайти людей, які за тебе доручать В»[5] . Зазвичай до поручителів пред'являються ті ж вимоги, що і до позичальника: передусім солідні офіційні доходи. p> Розміри і види забезпечення залежать від фінансового становища позичальника умов позики, відносин з позичальником. Для ринкової економіки проблема повернення кредиту стає все більш актуальною. У зв'язку з цим практика застосування різних способів кредитів повинна розширюватися і вдосконалюватися.
Дифференцированность кредитування. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників. Він повинен видаватися не всім потенційним позичальникам, яким потрібна, а тільки відібраних за їх кредитоспроможності. Відбір полягатимуть в тому, що перед укладенням кредитного договору фахівці кредитного відділу банку аналізують кредитоспроможність майбутнього позичальника і вивчають фактори, які можуть спричинити за собою непогашення кредиту. Даний принцип кредитування спрямований на зниження ризику можливих збитків, пов'язаних з не поверненням або несвоєчасним поверненням позичальником кредитної суми.
Цільове використання кредиту поширюється на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. При здійсненні кредитування кредитор аналізує цілі, на які позичальник просить кошти, а так само грошовий потік, що виникає після реалізації кредитується. [6] Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення підвищеного позикового відсотка.
В
1.3. Кредитний договір
У процесі господарської діяльності через тимчасове нестачі власних коштів у громадян виникає потреба залучення позикових коштів для покриття поточних витрат або для капітальних вкладень. Одним з основних шляхів задоволення потреб у грошових коштах є отримання їх за кредитним договором. p> Кредитний договір - цивільно - Правовий договір, за яким банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. [7] Відповідно до ЦК РФ, кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. p> Правове регулювання відносин за кредитним договором здійснюється Цивільним кодексом РФ (частини 1 і 2), законодавчими актами Російської Федерації, наказами Банку Росії та ін
Кредитний договір вважається укладеним з моменту передачі грошей позичальникові, якщо сторони за договором не спричинили подання кредиту настанням яких інших умов. Місцем укладення кредитного договору є місце проживання громадянина або місце знаходження банку, запропонував укласти такий договір. Грошові кошти вважаються врученими позичальникові з моменту фактичного надходження у володіння позичальника в місці укладання договору.
Так, у разі якщо кредит видається фізичній особі для споживчих потреб, то грошові кошти повинні бути вручені готівкою в місці його проживання. У договорі з фізичною особою може бути передбачено і отримання грошей у безготівковому порядку, тобто з моменту надходження грошей на вказаний громадянином рахунок у банку. p> Кредитний договір ...
