зом з тим повернення кредиту - досить складний, а часом і досить тривалий процес, який потребує особливому механізмі забезпечення. У загальному випадку він включає в себе узгоджену систему організаційних, фінансово-економічних, правових та інших заходів, що визначають способи видачі кредитів, а також джерела та способи (процедури) їх погашення. Залежно від джерел погашення кредитів зазначений механізм може мати різні форми.
Законодавча база забезпечення повернення кредитів.
Наявність договору не може дати кредитору повної впевненості в його виконанні, тому, щоб дати сторонам додаткові гарантії, закон передбачає можливість укладення ними спеціальних угод про забезпечення основного зобов'язання. У ст. 329 ГК називаються наступні способи забезпечення виконання зобов'язань, що застосовуються, зокрема, у сфері банківського кредитування:
1) неустойка;
2) застава;
3) утримання майна боржника;
4) порука;
5) банківська гарантія.
Зазначений перелік не є вичерпним; можуть бути й інші форми угод, передбачені в законі або договорі сторін. Всі угоди про застосування договірних способів забезпечення зобов'язань (крім утримання) повинні здійснюватися у письмовій формі, а в ряді випадків, встановлених у Кодексі, - бути нотаріально засвідчені і обов'язково пройти державну р?? гистрации.
Найбільш поширеним способом вважається неустойка. Це грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання. Неустойка зручна тим, що штрафна сума стягується за сам факт порушення зобов'язання, і кредитор не зобов'язаний при цьому доводити заподіяння йому збитків. Сплата неустойки може бути передбачена в договорі або законі.
Традиційним способом забезпечення повернення кредиту є застава. Застава забезпечує вимогу у повному обсязі до моменту задоволення, охоплюючи відсотки, що набігли, неустойку, відшкодування завданих невиконанням збитків, а також необхідних витрат заставодержателя на утримання закладеної речі і витрат по стягненню. Окремий випадок застави - іпотека, тобто заставу нерухомості.
Право притримання - право кредитора утримувати в забезпечення виконання простроченого зобов'язання знаходяться у нього по яким би то не було підстав речі боржника до виконання певного зобов'язання. Утримання можливо і зручно у випадку, коли у кредитора знаходиться річ, що підлягає передачі боржникові.
Основна відмінність поруки та банківської гарантії від інших способів забезпечення - залучення до зобов'язання третіх осіб.
Крім названих вище на практиці застосовуються й інші способи забезпечення кредитів.
2. Аналіз динаміки повернення кредиту
2.1 Огляд динаміки виданих та неповернених кредитів
Кількість і обсяг кредитів, виданих фізичним особам, росте в геометричній прогресії, але, в той же час, зростає кількість неповернених кредитів. Банки стверджують, що причин для занепокоєння немає, але аналітики говорять про спотворення банками інформації про кількість та обсяг прострочених кредитів.
Рис. 1 - Середня приростів кредитів підприємствам
Більшість банків активно залучають все нових клієнтів, розробляючи різні лінійки кредитних продуктів і спрощуючи процедуру отримання позики. Обсяг коштів, наданих банками підприємствам реального сектору економіки, в січні виріс на 0,3% 2 (мінімум з травня 2010 р). Приватні банки продемонстрували скорочення кредитів предпріятіям3, що склало 0,4%, що компенсувалося активністю держбанків, які наростили обсяг фінансування на 0,7%. Зростання кредитів населенню склав 0,9%, у тому числі 0,3% - у приватних банків і 1,5% - у державних.
Рис. 2 - Кредити населенню
Обсяг коштів населення в банках у січні скоротився на 0,8%. Враховуючи сезонність, цей результат можна визнати абсолютно нормальним. Так, у січні минулого року депозити населення скоротилися на схожу величину (0,7%). При цьому, так само, як і тоді, відтік вкладів громадян випробували тільки держбанки (- 1,6%), а приватні, навпаки, наростили депозитний портфель на 0,3%. Примітно інше: незважаючи на зростання ставок за вкладами, населення не прагне перерозподіляти свої заощадження на користь строкових депозитів - їх частка в загальному обсязі коштів громадян на рахунках залишається фактично незмінною вже чотири місяці.
Рис. 3 - Динаміка коштів населення в банках
Аналітики повідомляють, що кількість неповоротних кредитів, виданих росіянам, росте швидше обсягу видаваних кредитів. У різних кредитних організацій розміри неповернених кредитів різні. У банків, орієнтованих на видачу споживчих кредитів з спрощеною формою отримання позики вона значно більше, ніж у інших кредитних організацій.
Ліде...
