"> - різним віковим групам;
- групами позичальників, що розрізняються за рівнем доходів, кредитоспроможності та платоспроможності.
Група кредитів, що надаються на споживчі потреби, прискорює реалізацію товарних запасів, послуг і тим самим збільшує платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни. Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити свій прибуток, що є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, і ведуть до значного стимулювання фінансово-банківської сфери. З іншого боку, збільшуючи платоспроможний попит населення, кредит дозволяє отримувати матеріальні блага, товари без попереднього накопичення коштів.
Група кредитів інвестиційного характеру, включаючи іпотечні кредити, кредити на освіту та позички фермерським господарствам, грають досить важливу роль у розвитку споживчого кредитування. Так розвиток і функціонування кредитів фермерським господарством має інвестиційне значення - стимулювання вітчизняного виробника в цілях розвитку економіки в цілому.
Кредит на освіту - це, по суті справи, вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє в цілях отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя - для окремої людини, і висококваліфікованого спеціаліста - для суспільства.
Важливим джерелом позик фізичним особам є банківські кредитні картки. Банківські кредитні картки припускають участь трьох сторін:
- банку - емітента кредитної картки;
- власника кредитної картки;
- торговельної організації, що приймає кредитну картку в якості платіжного засобу за товари та послуги.
Оплата товарів і послуг кредитною карткою може бути проведена і при відсутності коштів на рахунку клієнта, т. е. за рахунок банківського кредиту. Банк за свої послуги стягує певний відсоток від суми кожної операції. Користувачі кредитної картки також зобов'язані щорічно перераховувати певну суму грошей за обслуговування картки.
Кредитування здійснюється за певними принципами:
- принцип зворотності;
- принцип терміновості;
- принцип платності;
- принцип матеріальної забезпеченості;
- принцип цільового характеру.
Принцип зворотності означає, що отримані від кредитора фінансові ресурси підлягають поверненню або погашення позичальником у повному обсязі. Позичальник відповідає перед кредитором за повноту погашення кредиту. Даний принцип знаходить своє практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів на рахунок підприємства, що її банку. Фінансова стійкість підприємницької фірми, її приналежність до категорії надійних позичальників є гарантією повернення кредиту.
Принцип терміновості означає необхідність повернення кредиту в точно певний термін, а не в будь-який зручний для фірми-позичальника час, тобто кредит видається на певний термін. Термін користування кредитом залежить від часу існування дійсної потреби в кредиті.
Термін повернення кредиту передбачається в кредитному договорі, при цьому терміни погашення можуть бути конкретними або умовними, коли терміни уточнюються в ході кредитування. При наявності фінансових можливостей і за бажанням фірми-позичальника кредит може бути погашений раніше встановленого в договорі терміну. Порушення строку для кредитора достатньою підставою для застосування до фірми-позичальника економічних санкцій. Тривала затримка погашення позикової заборгованості може стати підставою для оголошення позичальника неплатоспроможним.
Однак за домовленістю кредитора і позичальника кредитні організації можуть надавати відстрочку у погашенні кредиту, пролонгувати кредитну угоду.
Принцип платності означає, що кредит надається позичальнику з умовою повернення його з відсотками, які формують прибуток кредитної організації. Таким чином, цей принцип виражає необхідність не тільки прямого повернення фірмою-позичальником отриманих від банку кредитних ресурсів, але й оплати права на їх використання. Розмір процента встановлюється вигляді річних норм або ставок, при цьому відсоткові ставки можуть бути твердими або плаваючими. Тверді процентні ставки залишаються незмінними протягом усього терміну кредитування, а плаваючі ставки можуть змінюватися, Використання плаваючих ставок характерно для періодів з високими темпами інфляції. Нарахуван...
