торгуючими організаціями у вигляді придбання товарів тривалого користування і прокату предметів споживання - з розстрочкою платежу.
і) Значну роль у реалізації споживчого кредиту відіграють комерційні банки. Купуючи кредитні контракти у різних підприємців, вони здійснюють непряме кредитування. Розвитку непрямого кредитування сприяють методи продажу і характер попиту на товари тривалого користування. Більшість покупців купують товар, а потім оформляють фінансові зобов'язання. Це вигідно і продавцям, які пропонують товари в кредит, щоб збільшити товарообіг, а через обмежених фінансових коштів звертаються за позиками в комерційні банки для покриття дебіторської заборгованості за наданими кредитами.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і так далі. [20, С. 213]
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчий кредит поділяють на:
- невідкладні потреби;
- на будівництво і придбання житла;
Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того видаються кредити на будівництво надводних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві. Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові позики на придбання або будівництво садових будиночків і на благоустрій садових ділянок.
За суб'єктам кредитної угоди (по вигляду кредитора і позичальника) розрізняють:
- банківські споживчі позики;
- позики торговельних організацій населенню;
- споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату та інші);
- особисті або приватні споживчі позики, що надаються приватними особами;
- споживчі позики позичальникам від організацій, в яких вони працюють.
За термінами кредитування споживчі кредити поділяються на:
- короткострокові (до 1 року);
- середньострокові (до 5 років);
- довгострокові (понад 5 років).
Залежно від способу подання споживчі кредити поділяються на:
- цільові;
- нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт та інше).
По забезпечення розрізняють кредити:
- без забезпечення;
- із забезпеченням (застава, гарантії, поручительство, страхування).
Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити термін повністю. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, оскільки у разі ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківського кредиту.
За методом погашення кредити поділяються на:
- погашаються одноразово;
- кредити з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості та відсотків здійснюється одноразово. Прикладом таким кредитів можуть служити так звані бріджінг - кредити, які видаються для покупки нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.
Кредити з розстрочкою платежу включають:
- кредити з рівномірним періодичним погашенням кредиту (щомісяця, щокварталу і так далі);
- кредити з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу в погашення кредиту змінюється зростає або знижується залежно від певних факторів).
При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору.
Залежно від методу стягування відсотків виділяють кредити:
- c утриманням відсотків у момент надання кредиту;
- c сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
- c сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
Класифікація споживчих кредитів, що видаються комерційними банками, здійснюється також за типом позичальника:
- всім верствам населення;
- певним соціальним групам;
