ві або продукту, а також не приймаються до уваги чинники, що впливають на групу ризику.
Наприклад, при однаковому рівні ризику позичальників обороти за їхніми рахунками, показники їх фінансового стану і їх прибутковість для банку (тобто фактори, які необхідно брати до уваги при вирішенні питання про надання кредиту) можуть сильно розрізнятися.
Оцінка кредитоспроможності клієнта зазвичай базується на аналізі наступних критеріїв:
якість управління компанією (рівень менеджменту);
характер операції, що кредитується;
досвід роботи банку з даним конкретним клієнтом (кредитна історія);
стан галузі та регіону, конкурентоспроможність клієнта, положення конкретно го клієнта у зазначеній галузі;
фінансове становище клієнта;
можливість надання клієнтом майна для використання в якості іншого забезпечення.
Керівництво має володіти достатньо високою компетенцією та досвідом, щоб ставити реалістичні фінансові цілі та завдання.
Досвід роботи банку з клієнтом (характер взаємовідносин з клієнтом).
Насамперед, кредитний інспектор повинен оцінити міцність взаємовідносин банку з клієнтом і його історію.
До факторів, які потрібно проаналізувати при оцінці характеру взаємовідносин банку з клієнтом, належать:
тривалість взаємин позичальника з банком з кредитування, надання банком клієнту інших продуктів, що мають кредитні ризики, з розрахунково-касового обслуговування та за іншими видами банківських послуг (продуктів);
кількісні параметри операцій банку з даним клієнтом за всіма видами продуктів (суми і терміни кредитів, гарантій та ін., суми оборотів за рахунками, суми депозитів та ін.);
кредитна історія.
1.3 Способи забезпечення повернення кредиту
Забезпечення повернення кредиту повинно мати законодавчу базу. Так, наявність договору не може дати кредитору повну?? вірний у його виконанні; щоб дати сторонам додаткові гарантії, закон передбачає можливість укладення ними спеціальних угод про забезпечення основного зобов'язання.
Відповідно до статті 329 ГК РФ виконання зобов'язань боржниками може забезпечуватися декількома способами:
· Неустойка
· Банківська гарантія
· Завдаток
· Застава
· Порука
· Утримання майна боржника
· Інші способи, передбачені запорукою чи договором
Характеристика способів забезпечення повернення кредитів:
· Неустойка (штраф, пеня) - грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити у разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання. Види неустойки:
Законна (розмір її може бути збільшений угодою сторін, якщо закон цього не забороняє);
Договірна (визначається договором).
· банківська гарантія.
Банківська гарантія являє собою письмове зобов'язання банку, іншої кредитної установи або страхової компанії, що видається кредиторові принципала (бенефіціару) і що полягає у сплаті певної грошової суми відповідно до її умовами і за письмовою вимогою останнього. Таким чином, при реалізації норм про банківську гарантію в правовідносини вступають завжди через три особи:
Гарант, тобто банк, інша кредитна установа або страхова організація, який і видає гарантію;
· Завдаток - спосіб забезпечення виконання зобов'язань, при якому грошова сума, визнана завдатком, видається однією з договірних сторін у рахунок належних з неї за договором платежів іншій стороні на доказ укладення договору і в забезпечення його виконання.
Угода про завдаток завжди відбувається в письмовій формі, в іншому випадку ця сума вважається сплаченою як аванс, якщо не доведено інше.
Функції завдатку:
Платіжна - видається в рахунок належних платежів за основним зобов'язанням;
Обеспечительная - зараховується в рахунок основного зобов'язання і в цій частині гарантує, забезпечує його виконання. Якщо за невиконання договору відповідальна сторона, яка одержала завдаток, вона зобов'язана сплатити іншій стороні подвійну суму завдатку;
Посвідчувальний - передачею завдатку все основне зобов'язання або його частину, боржник підтверджує наявність зобов'язання;
Компенсаційна - сторона, відповідальна за невиконання договору, зобов'я...
