іття споживчих кредитів, але не вичерпує всіх можливих варіантів, тому її можна і вдосконалити, використовуючи інші критерії.
. 2 Порядок видачі кредиту фізичним особам
Процес кредитування населення включає кілька етапів. Грунтуючись на практиці російських банків, їх можна представити таким чином. Клієнт, що звернувся в банк за отриманням кредиту, отримує необхідну інформацію щодо умов кредитування, забезпечення та повернення кредиту.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладення кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і тим самим оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту.
При видачі споживчих кредитів банки пред'являють до позичальників певні вимоги. Стандартні вимоги, пропоновані банками при видачі споживчих кредитів, полягає в тому, що позичальник повинен бути громадянином Росії, мати постійну або тимчасову реєстрацію в місті, де знаходиться банк, досягти певного віку (зазвичай 21-23 роки), мати постійне джерело доходу, працювати на останньому місці роботи не менше трьох- шести місяців і мати загальний трудовий стаж як правило, не менше року. При оформленні кредиту позичальник повинен заповнити заявку на отримання кредиту та анкету ссудополучателя, пред'явити паспорт громадянина Російської Федерації, копію трудової книжки, завірену роботодавцем, і додатковий документ, що засвідчує особу, на вибір: закордонний паспорт, водійське посвідчення, ІПН, страхове свідоцтво державного пенсійного фонду , поліс обов'язкового медичного страхування. При видачі великих кредитів (наприклад, автокредитів) банки додатково просять уявити документи, що підтверджуються,?? ждающего наявність у власності позичальника будь -або нерухомого майна або іншого активу (автомобіль, цінні папери).
При залучення співпозичальників та поручителів від них зазвичай вимагають такі документи, як: паспорт, довідки про доходи з місця роботи (за формою 2НДФЛ), копії трудових книжок, завірені роботодавцем, або інші документи, що підтверджують трудові відносини , заповнені анкети банку, нотаріально засвідчену згоду подружжя созаемщиков та поручителів на укладення договору.
Заявки на отримання споживчого кредиту банки розглядають від 30 хвилин до семи робочих днів.
Організація процесу споживчого кредитування включає шість етапів.
На першому етапі працівник банку привертає клієнта, інформує його про основні кредитних продуктах банку і умови кредитування і допомагає вибрати кредитний продукт, який відповідає потребам клієнта. З урахуванням обраного кредитного продукту визначається перелік необхідних документів і вимоги до їх оформлення, формується пакет документів, необхідних для оформлення обраного кредиту, який перевіряється працівником банку на предмет повноти та правильності оформлення.
На етапі попередньої оцінки потенційного позичальника кредитний менеджер аналізує подані позичальником документи, проводить співбесіду, в ході якого уточнює інформацію про позичальника, формує свою суб'єктивну думку про нього і заповнює анкету позичальника.
Основне завдання цього етапу - зібрати максимальну кількість інформації про позичальника, що дозволяє адекватно оцінити його кредитоспроможність і прийняти обгрунтоване рішення про можливість кредитування.
На етапі оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника кредитний аналітик аналізує заявку позичальника, а в разі необхідності і кредитоспроможність поручителів, і привласнює позичальникові кредитний рейтинг.
З урахуванням кредитного рейтингу та вимоги кредитної програми приймає рішення про необхідність надання застави і з залученням фахівців проводить оцінку пропонованого в заставу майна. Підсумком даного етапу є висновок про можливість видачі кредиту і визначенні максимально можливої ??суми кредиту і його терміну.
На етапі санкціонування кредиту приймається рішення про видачу кредиту в рамках повноважень, визначених банківськими регламентами для менеджерів різних рівнів і колегіальних органів. Повноваження щодо санкціонування кредиту розподіляються виходячи їх існуючої в банку системи управління з урахуванням розміру кредиту та рівня кредитних ризиків. Для кожного менеджера, що має повноваження на санкціонування кредиту, визначаються ліміти санкціонування з різних видів кредитів.
На етапі оформлення кредитного договору і видачі кредиту кредитний менеджер оформляє кредитний договір з позичальником і інші договори, передбачені умовами даного кредитного продукту. При цьому він здійснює контроль відповідності умов кредитного та інших договорів умовам регламентів з кредитування та прийнятого рішення про кредитуванн...
