ставою для застосування до позичальника економічних санкцій у формі збільшення відсотка, що стягується, а при подальшій відстрочці - пред'явлення фінансових вимог в судовому порядку. Порушення терміновості повернення кредиту є для банку дестабілізуючим чинником, оскільки порушує збалансованість залучених і розміщених коштів за термінами, що загрожує фінансовими втратами. Довгостроковий характер іпотечного житлового кредиту передбачає встановлення тривалого терміну погашення. [9, с.34].
Платність кредиту. Цей принцип виражає необхідність не тільки прямого повернення позичальником отриманих від банку кредитних ресурсів, але й оплати права на їх використання. Економічна суть плати за кредит відбивається у фактичному розподілі додатково отриманої за рахунок його використання прибутку між позичальником і кредитором. При іпотечному житловому кредитуванні економічна суть плати за кредит виражається, у перерозподілі частини особистого доходу позичальника на користь банку.
Розглянутий принцип знаходить застосування в процесі встановлення величини банківського відсотка за іпотечними житловими кредитами ,, виконує три основні функції: перерозподіл частини доходу фізичних осіб; регулювання виробництва і обігу шляхом розподілу позикових капіталів на галузевому, міжгалузевому і міжнародному рівнях; на кризових етапах розвитку економіки - антиінфляційний захист грошових накопичень клієнтів банку. Ставка (або норма) позикового відсотка, що визначається як відношення суми річного доходу, отриманого на позичковий капітал, до суми наданого кредиту, виступає як ціна кредитних ресурсів.
Підтверджуючи роль іпотечного житлового кредиту як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, його платність стимулює позичальника до його найбільш продуктивного використання, а головне і до своєчасному поверненню. Саме ця стимулююча функція не в повній мірі використовувалася в умовах планової економіки, коли значна частина кредитних ресурсів надавалася державними банківськими установами за мінімальну плату (1,5 - 5% річних) під пільговий відсоток або взагалі на безвідсотковій основі.
Принципово відрізняючись від традиційного механізму ціноутворення на інші види товарів, визначальним елементом якого виступають суспільно необхідні витрати праці на їх виробництво, ціна іпотечного житлового кредиту відображає загальне співвідношення попиту і пропозиції на ринку позикових капіталів і залежить від цілого ряду факторів, у тому числі чисто кон'юнктурного характеру: [9, с.36].
циклічності розвитку ринкової економіки (на стадії спаду позиковий відсоток, як правило, збільшується, на стадії швидкого підйому - знижується);
темпів інфляційного процесу (які на практиці навіть дещо відстають від темпів підвищення позикового відсотка);
ціни залучених ресурсів;
ефективності державного кредитного регулювання, здійснюваного через облікову політику центрального банку в процесі кредитування їм комерційних банків;
динаміки грошових накопичень фізичних осіб (при тенденції до їх скорочення позиковий відсоток, як правило, збільшується);
ситуації на міжнародному кредитному ринку (наприклад, що проводилася США в 80-х рр. політика дорожчання кредиту обумовила залучення зарубіжного капіталу в американські банки, що відбилося на стані відповідних національних ринків);
динаміки виробництва і звертання, визначальної потреби в кредитних ресурсах відповідних категорій потенційних позичальників.
Забезпеченість кредиту. Цей принцип виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань. При іпотечному житловому кредитуванні даний принцип дотримується обов'язковим наданням в заставу придбаної на кредитні кошти квартири, а при необхідності використовуються й інші форми забезпечення, наприклад, гарантія організації - роботодавця позичальника. [12].
Цільовий характер кредиту. Даний принцип поширюється і на іпотечні житлові кредити, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Основною метою отримання іпотечного житлового кредиту є задоволення потреби позичальника в житло шляхом придбання квартири. Це знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, що встановлює конкретну мету надання позики, а також у процесі банківського контролю за дотриманням цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту. Цільове використання іпотечного житлового кредиту забезпечується прямим переказом коштів продавцеві квартири, що підтверджується відповідними документами про використання позичальником отриманої позики.
