ості комерційного банку може бути виражена наступною схемою (рис. 1.1).
Малюнок 1.1 - Модель стратегічної діяльності комерційного банку [10, с. 294]
На практиці економісти вважають, що зміст операцій: 1 - придбання банком капіталу (ресурсів) на грошово-фінансовому ринку; 2 - продаж банком капіталу (ресурсів) різного виду клієнтам (позичальниками); 3 - отримання банком позичкового відсотка (П1); 4 - сплата банком відсотків за придбаний капітал на грошово-фінансовому ринку (П2).
З спрощеної моделі діяльності комерційного банку видно, що останній прагне отримати якомога більший процентний дохід. Проте комерційні банки можуть отримувати так звані непроцентні доходи, тобто доходи не за рахунок надання кредитів. До основних видів діяльності, пов'язаної з отриманням непроцентних доходів, можна віднести надання консультаційної допомоги, надання гарантій та поручительств, участь у прибутках, посередництво в розміщенні цінних паперів своїх клієнтів.
В останньому випадку комерційні банки виконують операції з купівлі-продажу цінних паперів як за рахунок власних коштів, так і за дорученнями клієнтів і, крім того, керують емісією і реалізацією цінних паперів інших суб'єктів господарювання. Характе?? але, що за винятком квазіінвестіцій, пов'язаних з купівлею комерційним банком власних акцій, по яких не проводиться нарахування дивідендів, всі інші операції (торгово-комісійні операції з цінними паперами) спрямовані на отримання доходу (прибутку). Доходи банку від виконання таких операцій являють собою суму отриманих відсотків за цінними паперами, комісійних та спреду (різниці між ціною продажу і купівлі цінних паперів). В даний час багато комерційні банки отримують доходи від
інвестиційних операції саме за рахунок перевищення ціни продажу цінних паперів над ціною їх купівлі.
Комерційні банки традиційно виступали єдиними установами, що виконують мобілізацію внутрішніх і закордонних заощаджень і, крім того, їх розподіл серед різних позичальників. В останні роки відбулися зміни в законодавчому та нормативному регулюванні, що зумовили докорінні зміни в банківській діяльності. Банківські (вкладні) установи зіштовхуються з усе більшим тиском з боку конкурентів, що пропонують нові послуги. Внаслідок цього вони втрачають монопольне становище щодо своїх традиційних функцій в підсумку посилення конкуренції з боку фінансових і нефінансових компаній.
Дерегулювання банківської діяльності є як причиною, так і наслідком глобалізації або зростання фінансових ринків. Зокрема, у розвинених країнах фінансові ринки мають величезний ріст і характеризуються глибокими структурними змінами, зумовленими такими тенденціями, як сек'юритизація, інтернаціоналізація і зниження сегментації активів. Тенденція до дерегулювання банківського сектору та його інноваційна діяльність є чинниками зниження та усунення бар'єрів, традиційно захищали банки від конкуренції. Ось чому в державах зі значними фондовими ринками простежується різке зниження ролі комерційних банків як джерел коштів для нефінансових позичальників. Однак навіть у країнах з обмеженими фондовими ринками спостерігається скорочення кредитних операцій, що проводяться комерційними банками. Це обумовлено тим, що клієнти комерційних банків отримують все більш широкий доступ до іноземних і офшорним ринків капіталу, наприклад, до ринку єврооблігацій.
Внаслідок цього банківські послуги все складніше відрізнити від послуг, які виконуються іншими фінансовими та нефінансовими компаніями. Ось чому багато фахівців банківської справи вважають, що в перспективі [8, с. 143]:
банківські системи будуть більше схожі на універсальну європейську банківську модель, ніж на американську або японську, що характеризуються високим ступенем сегментації;
буде спостерігатися повсюдне зниження ролі банків як установ, що здійснюють функції з розміщення депозитів і надання короткострокових кредитів;
очікується підвищення їх активності в якості непрямих посередників, що спеціалізуються на обслуговуванні ринків капіталу, тобто їх функції будуть в основному зводитися лише до обробки інформації;
відбудеться розширення банківської діяльності в тих випадках, коли комерційні банки можуть скористатися перевагами, пов'язаними з наданням інформаційних послуг на спільній основі, що можна віднести до систем кредитних карток, трастовим операціях, страхуванню і так далі;
комерційні банки як і раніше будуть грати принципову роль у системі платежів.
Ефективна діяльність комерційного банку пов'язана з банківським регулюванням, під яким розуміється система заходів, за допомогою яких центральний банк займається забезпеченням стабільного, безпечного функціонування комерцій...
