ї слід звернути увагу на те, яким чином реструктуризація відіб'ється на категорії якості кредиту і величиною створеного по ньому резерву на можливі втрати. Перед прийняттям рішення про реструктуризацію рекомендується провести перевірку та оцінку заставленого майна із складанням відповідного акта (висновку). Не завадить і виїзна перевірка стану фінансово-господарської діяльності клієнта. У разі прийняття рішення про реструктуризацію кредиту (зміну умов договору) оформляється додаткова угода до діючого кредитного договору, яке проходить аналогічну первісним договором процедуру погодження та підписання. При пролонгації (збільшення терміну дії) кредитного договору необхідно оформити пролонгацію договорів, що забезпечують основне зобов'язання (застави, поруки, гарантії).
При порушенні позичальником умов кредитного договору в частині своєчасного погашення основного боргу та / або відсотків по ньому банк здійснює нарахування та стягнення штрафних санкцій, передбачених кредитним договором [24]. Доцільність пред'явлення позичальникові вимоги про дострокове виконання зобов'язання по кредиту оцінюється в індивідуальному порядку по кожному такому випадку. Рішення з цього питання зазвичай приймається колегіальним органом, як правило, кредитним комітетом банку. У разі прийняття рішення про порушення процедури дострокового погашення відповідні документи передаються юридичній службі або іншій уповноваженій підрозділу.
Якщо рішення про реструктуризацію (продовження терміну дії) кредитного договору не прийнято, то кредитний інспектор або інша уповноважена особа готує документи для передачі їх службам, які займатимуться власне стягненням простроченої заборгованості. Такими звичайно є юридична служба і служба безпеки банку. Співробітники юридичного підрозділу надсилають боржнику претензію. У разі відсутності реакції протягом певного терміну або за наявності відмови від сплати боргу готується позовна заява до суду. Для підготовки позовної заяви складається розрахунок заборгованості за кредитним договором, що включає суми нарахованих відсотків і штрафних санкцій на певну дату. Служба безпеки проводить свої специфічні переговори з боржником з приводу повернення кредиту, які ми тут описувати не будемо (з однієї простої причини - вони нікому про ці технології не розповідають).
У даному контексті чимало запитань у кредитних організацій виникає у зв'язку із зверненням стягнення на заставлене майно, що є процесом надзвичайно трудомістким і тривалим. До того ж наприкінці 2008 року законодавство про застави зазнало досить істотні зміни, пов'язані з необхідністю спростити звернення такого стягнення, особливо в частині позасудового порядку, виправити недоліки і поліпшити узгодженість різних норм (див. Федеральний закон від 30.12.2008 № 306-ФЗ « Про внесення змін до деяких законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з удосконаленням порядку звернення стягнення на заставлене майно »).
Існує також спосіб передачі (продажу) заборгованості третій особі, такий спосіб погашення проблемної заборгованості характерний для кредитів, виданих фізичним особам.
У рамках роботи з проблемними кредитами комерційні банки здійснюють списання безнадійної заборгованості відповідно до главою 8 Положення № 254-П. У теж час відповідно до пункту 3.3 Положення ЦБ РФ Росії від 31.08.1998 № 54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організа...
