озширити клієнтську базу і створити більш сприятливі умови для доступу клієнтів до продуктів банку;
оцінити діапазони можливих змін параметрів і вимог;
розглянути доцільність і прийняти рішення про проведення зондуючого кредитування.
При цьому можуть бути задані наступні вимоги до зондуючого кредитуванню:
допустимі відхилення умов кредитування та вимог до позичальників від стандартних для даного продукту вимог;
кількість планованих до видачі кредитів або частка від кількості кредитів, що видаються стандартним для даного продукту позичальникам;
ліміт виділяються на кредитування коштів і кредитний ліміт на одного позичальника;
прийнятний рівень ризику при зондуючого кредитуванні, тобто гранична сума або частка від суми наданих кредитів, що задає рівень простроченої заборгованості, досягнення якого тягне за собою припинення зондуючого кредитування на прийнятих умовах;
процедура відбору позичальників з числа відповідних вимогам для надання зондирующих кредитів, що забезпечує строго випадковий характер такого відбору.
В ході проведення маркетингових заходів щодо просування продуктів на ринок доцільно постійно проводити аналіз ситуації на ринку і вироблення пропозицій щодо перспективних напрямків зміни параметрів кредитних продуктів банку та основних вимог до позичальників, що дозволяє розширити клієнтську базу і створити більш сприятливі умови для доступу клієнтів до продуктів банку.
При прийомі кредитних заявок доцільно проводити первинну оцінку потенційних клієнтів як можливих одержувачів не тільки стандартних, а й зондирующих кредитів. У випадках необхідності співробітникам банку повинна бути надана можливість фіксації своєї думки з даного питання для врахування при подальшому розгляді заявки.
Перевірку благонадійності потенційних позичальників слід виробляти звичайним порядком [18]. Однак за результатами зондуючого кредитування при аналізі причин виникнення прострочень можуть бути виявлені нові ознаки позичальників або їх поєднання, що вказують на високий рівень ризику шахрайства клієнта. Такі результати, характерні для зміненій ринкової ситуації, є ще одним позитивним ефектом зондуючого кредитування, який повинен використовуватися і при оцінці позичальників за стандартними кредитами.
Використовувати результати скорингової оцінки потенційних клієнтів в сучасних умовах слід, на думку авторів, з великою обережністю.
При створенні скорингових карт зазвичай використовуються дані про результати кредитування за досить тривалий період (кілька років і більше). Оскільки нинішня економічна ситуація істотно відрізняється від мала місце рік і більше тому, зазначені дані можуть мати значні відмінності від характерних для сучасної обстановки, і висновки, одержувані на основі таких даних, навряд чи можуть бути адекватними сьогоднішнім умовам.
Розробка скорингових карт із застосуванням традиційних методів (побудова регресій, дерев рішень, нейронних мереж) вимагає значних обсягів обчислень, досить тривалого часу і зазвичай має досить високу вартість. Тому оновлення карт у багатьох випадках проводиться не частіше 1 - 2 разів на рік, у той час як істотні зміни економічної ситуації можуть відбу...
