ватися протягом декількох місяців. Це є ще одним фактором зниження адекватності традиційних скорингових моделей.
У той же час може бути запропонований альтернативний метод адаптивного динамічного скорингу, який має такі переваги.
) Можливість автоматичного формування скорингової карти за даними за будь-який період, що задається користувачем. При цьому необхідні витрати часу не перевищують тривалості розгляду однієї кредитної заявки, а необхідність залучення сторонніх організацій, у тому числі розробників скорингової системи, відсутня.
) Можливість оновлення скорингової карти в міру надходження чергових даних про результати кредитування (платежах і простроченнях) з будь-якою періодичністю, що задається користувачем.
) Можливість коригування скорингової карти при змінах у вихідних даних за період, за яким вона побудована, наприклад погашення позичальником простроченої заборгованості, виникнення заборгованості у позичальника, віднесеного на момент формування карти до категорії сумлінних, і т.п .
Як видається, вказаний метод є більш адекватним ситуації динамічного зміни економічних умов, ніж традиційні методи скорингу, більшою мірою орієнтовані на функціонування під час тривалих періодів відносно стабільної ринкової обстановки.
У той же час слід зазначити, що в рамках зондуючого кредитування навряд чи вдасться використати скорингові оцінки через відносно невеликої кількості кредитів і видачі їх позичальникам, раніше не кредитувати банками, у зв'язку з чим отримання достатнього обсягу статистичних даних представляється малоймовірним. Але накопичення таких даних доцільно для використання в разі позитивного результату зондуючого кредитування і переходу до повномасштабної видачі кредитів позичальникам, параметри яких відповідають прийнятим для зондуючого кредитування.
При оцінці фінансового становища позичальників доцільно аналізувати відмінності у показниках фінансового становища претендентів на отримання стандартних і зондирующих кредитів, особливо тих, хто отримав кредит і допустив прострочення, але не має ознак, характерних для шахраїв. За результатами такого аналізу можуть бути визначені уточнення вимог до показників фінансового становища чи запропоновані додаткові показники.
Особливістю прийняття рішення про кредитування позичальника в порядку зондуючого кредитування є необхідність реалізації процедури відбору позичальників з числа претендентів на отримання позики, що забезпечує строго випадковий характер такого відбору. Процедура може бути реалізована у складі засобів автоматизації кредитного процесу. Позитивне рішення щодо відібраних таким чином претендентів приймається у разі їх відповідності вимогам, встановленим для зондуючого кредитування.
Після видачі кредиту здійснюється моніторинг погашення кредиту та сплати відсотків. При цьому доцільно відстежувати частку позичальників, які отримали зондувальні кредити і строго виконують свої зобов'язання, а також особливості відхилень від встановленого порядку платежів, наприклад погашення заборгованості після виникнення прострочення.
Одним з найбільш важливих елементів кредитного процесу при зондуючого кредитуванні є комплекс заходів по стягненню простроченої заборгованості. До числа цих заходів відносяться не тільки власне дії по...
