sub> = 38784,6 x 0.70 -5168 = 21981,22.
З розрахованих значень для визначення посильною для позичальника суми кредиту вибираємо найменше: 15513,84. Дане значення дозволяє з використанням таблиць аннуїтетних платежів визначити посильну для позичальника суму кредиту з урахуванням терміну його надання (1 рік) і процентної ставки (21% річних) - у сумі 166463,50. За цих же доходи позичальник міг би отримати суму кредиту в три рази меншу, ніж сума кредиту на купівлю автомобіля.
Надалі співпраця з клієнтом грунтується не тільки на вищенаведеному аналізі, а й на аналізі поведінки позичальника в протягом терміну позики (своєчасність і повнота сплати відсотків і основного боргу).
Таким чином, ілюстрація використання розрахункових параметрів розглянутої методики кредитування комерційним банком фізичних осіб дозволяє вказати на можливість врахування як індивідуальних особливостей позичальників, так і конкретних видів кредитування.
3.2 Шляхи вдосконалення аналізу кредитоспроможності фізичних осіб
Як показує практика, проведення аналізу кредитоспроможності
фізичних осіб в сучасних економічних умовах Росії має ряд труднощів.
1. Досить велике число потенційних позичальників мають доходи, які вони не можуть підтвердити документально, але на які орієнтуються при поверненні кредиту. В основному це відноситься до підприємців без утворення юридичної особи, у деклараціях, про доходи яких вказана мінімальна сума річного доходу, але в ході проведення попереднього співбесіди багато з них вказують на можливість оперувати набагато більшими сумами. Також певна частина населення має джерела доходів не за основним місцем роботи без оформлення відповідних документів. Об'єктивно їх майнове положення підтверджує високі доходи, але документального оформлення немає, і в цьому випадку банк не може при кредитуванні клієнта орієнтуватися на такі види доходів.
2. На даний момент неможливо провести оцінку майнового стану клієнта, спираючись на інформацію про стан його банківського рахунку, так як більшість громадян не має поточного рахунку, а при купівлю товарів та оплату послуг розраховується готівкою грошовими коштами.
3. Багато видів кредитування вимагають від позичальника укладення договору страхування (особистого або майнового), а відношення населення до цієї послуги в даний момент найчастіше негативно, і в деяких випадках тільки з - за цього не укладається кредитний договір.
4. У зв'язку з тим, що у населення відсутня досвід роботи з банками в області кредитування, багатьох потенційних позичальників просто лякає обсяг інформації, необхідної банку для проведення аналізу кредитоспроможності. Деякі абсолютно не зіставляють розмір своїх доходів з сумою можливого кредиту.
5. Затримки з виплатою заробітної платою і пенсій роблять дуже можливою ситуацію з несвоєчасною сплатою відсотків і основного боргу. Заздалегідь передбачити такий розви...
