ають ряд суттєвих відмінностей від фінансування продажу товарів.
перше, персональні кредити - це банківські позики в грошовій формі, надані приватним особам; по-друге, ці кредити не прив'язані до конкретної комерційної угоді, тому вони є більш гнучкими, ніж звичайна розстрочка платежу за куплений товар; по-третє, відсутність посередників робить систему таких кредитів більш гнучкою і простий, так як в ній беруть участь лише банк і позичальник.
Персональні кредити використовуються для покупки споживчого товару, отримання певних послуг (наприклад, оплати туристських поїздок). Часто ці кредити отримують молоді сім'ї, студенти на весь період навчання з погашенням заборгованості протягом наступних 5 років. Зазвичай сума персонального кредиту обмежується 3-місячним окладом позичальника, термін погашення - 36 міс. В даний час правила використання персонального кредиту стали більш одноманітними. Цьому сприяло масове застосування кредитних карток. Існує велика кількість видів цих платіжних засобів. Всі їх об'єднує одна загальна властивість - можливість купити товар з оплатою його в майбутньому.
Споживчий кредит відіграє величезну роль в економіці багатьох країн, тому він піддається активному регулюванню з боку державних органів. У нашій країні це прерогатива лише Нацбанку РК. Державне регулювання споживчим кредитуванням за кордоном можна розділити на два види: на рівні видачі і на рівні використання. На стадії видачі держава або заохочує кредитування споживачів, або стримує його. На цей вид діяльності банків і фінансових компаній поширюється дія кредитних обмежень.
Сьогодні в нашій країні кредити фізичним особам видаються виключно на умовах надання застави і під великі відсотки. Середні процентні ставки по кредитах, виданих громадянам, істотно вище, причому як у національній, так і в іноземній валюті. Причому, якщо процентні ставки за кредитами небанківським юридичним особам все ж мають тенденцію до зменшення, то для населення вони, швидше, підвищуються.
Різниця між середніми процентними ставками на вклади громадян і на кредити, отримані громадянами у тих же банків, становить цілий порядок. В іноземній валюті цей розрив менше та становить 4-5 разів.
Тобто банки другого рівня приймають у населення депозити і потім
за рахунок цих коштів кредитують громадян, але за ставками у 4-10 разів вищим.
Багато банків республіки розширили програму споживчого кредитування населення. Багато з цих форм кредитування можуть бути поширені серед інших банків Казахстану.
Наведемо огляд умов надання споживчих кредитів в республіці. Сьогодні на казахстанському ринку широко представлені кредити банків, трейдерів, ріелторських фірм, будівельних компаній, ломбардних організацій. Основою кредиту в більшості випадків є банківський капітал. Як правило, фірма, що пропонує якийсь товар у розстрочку, працює афілійовані з одним або навіть кількома банками. Наприклад, відразу з трьома банками, працює відомий в республіці автомобільний трейдер - фірма MERCUR, що пропонує в кредит автомобілі Audi і Volkswagen за умови оплати відразу 30% вартості машини. Решта 70% на різних умовах оплачують банки за вибором клієнта. БТА Банк кредитує так само під 20-24%, але вже під заставу власного цінного майна позичальника, наприклад, нерухомості...
