у та кредитної політики банку. Наприклад, однією з умов отримання авто кредиту є зобов'язання позичальника застрахувати автомобіль, що купується за програмою АвтоКАСКО і передати Паспорт транспортного засобу (ПТС) банку, що буде підтвердженням факту обтяження автомобіля, тобто знаходження його в заставі.
При залучення співпозичальників (обов'язково повнолітніх) та поручителів від них зазвичай вимагають такі документи, як: паспорт, довідки про доходи з місця роботи (за формою 2-ПДФО), копії трудових книжок, завірені роботодавцем, або інші документи, підтверджуючі трудові відносини, заповнені анкети банку, нотаріально засвідчену згоду подружжя созаемщиков та поручителів на укладення договору.
Заявки на отримання споживчого кредиту банки розглядають від 30 хвилин до семи робочих днів. Організація процесу споживчого кредитування в цілому відповідає загальній схемі організації кредитного процесу в банку.
Прагнення банків розширити свою ринкову нішу за рахунок впровадження прогресивних форм обслуговування клієнтів стимулювало розширення використання такої нової кредитної технології, як експрес-кредитування.
Експрес-кредитування припускає, що позичальник, перебуваючи в офісі банку або безпосередньо в торговій точці, за кілька хвилин отримує гроші або товар в кредит. Переваги експрес-кредитування полягають у простоті і високій швидкості обслуговування заявки клієнта (близько 15-20 хвилин), мінімальному пакеті документів, що надаються банками, а також у видачі кредиту без поруки та застави. Платою за подібні спрощення стає більш висока процентна ставка, ніж по звичайному кредиту, так як ризик невиконання зобов'язань позичальником зростає. При порівняльному аналізі ефективних відсоткових ставок за кредитними пропозиціями видно, що споживчий експрес-кредит виявляється в два - три рази дорожче стандартного кредиту. Для експрес-кредитування характерні нижчі суми наданого кредиту і терміни кредитування в порівнянні зі звичайними кредитами на поточне споживання.
Експрес-кредит орієнтований на позичальників, які бажають оформити і отримати кредит в стислі терміни (до 15-20 хвилин), без численних документів, докладного підтвердження доходів, залучення поручителів і безпосередньо за місцем покупки, наприклад в автосалоні.
Незалежно від технології оформлення кредиту - за традиційною схемою або у формі експрес-кредитування - при порушенні позичальником умов кредитного договору, в результаті чого виникає прострочена заборгованість по кредиту, кредит передається в спеціальний підрозділ банку по роботі з проблемними кредитами. Менеджери даного підрозділу ретельно аналізують причини виникнення проблем з погашенням кредиту і виробляють заходи щодо їх подолання. Це можуть бути превентивні, реабілітаційні та правові заходи.
Превентивні заходи застосовуються, якщо фінансові проблеми позичальника носять тимчасовий характер, і полягають у перегляді умов діючого кредитного договору: зміна графіка погашення заборгованості за кредитом, збільшення терміну кредиту, відстрочка повернення основного боргу і (або) відсотків і т.д.
Реабілітаційні заходи застосовуються при готовності позичальника, у якого виникли труднощі з виконанням зобов'язань по кредиту, до конструктивної співпраці з банком. До таких заходів відносяться: розширення кредиту, тобто видача додаткових коштів зі зміною статусу боргу з простроченого на поточний, залучення додаткових форм забезпечення кредиту, наприклад додаткових застав або нових поручителів.
Заходи правового характеру використовуються банком, коли проблеми позичальника носять затяжний характер, і немає реальних перспектив погашення ним заборгованості самостійно. Такі заходи включають: звернення до поручителів з вимогою виконання ними своїх зобов'язань, реалізація заставленого майна; продаж боргу позичальника третій стороні, наприклад колекторському агентству. Зараз створені правові умови і для застосування такої крайній захід, як збудження позову про банкрутство позичальника - фізичної особи.
споживчий кредит відсоток росія
Глава 2. Ринок споживчого кредитування в Росії і порядок кредитування
.1 Аналіз російського ринку споживчого кредитування
Сучасний стан. Основні ознаки:
· централізоване регулювання кредитних відносин в економіці з боку держави в особі центрального банку, наділеного монопольними функціями з координації та нормативно-методичного забезпечення кредитно-грошових відносин;
· формування повноцінної системи безготівкового грошового обігу, а також істотне розширення переліку послуг та операцій комерційних банків, що надаються для клієнтів;
