асто позичка не є повністю амортизується: вона припускає великий платіж наприкінці терміну і містить умову зворотного викупу. Тобто позичальник за своїм вибором може або погасити позику цілком, або передати товар банку по залишковій вартості в оплату неоплаченого боргу.
поновлювані позики . Позичальнику відкривається кредитна лінія з правом одержання кредиту протягом певного терміну. Умови погашення визначаються побажаннями позичальника. Відсоток нараховується на реально отриману суму.
Існує також така розповсюджена форма кредиту, як ломбардний кредит . Він має на увазі заставу майна чи прав. При наданні ломбардного кредиту застава оцінюється не по повній вартості, а враховується, в залежності від виду рухомого майна, тільки частина його вартості. Така оцінка пов'язана з ризиками, що виникають при реалізації застави. Ломбардний кредит надається під заставу:
В· цінних паперів;
В· товарів;
В· дорогоцінних металів
В· фінансових вимог.
Вартість кредиту складається з відсотків і комісійних платежів.
Етапи видачі кредиту
Заявка та інтерв'ю з клієнтом.
Клієнт, що звертається в банк за отриманням кредиту, представляє заявку, де містяться вихідні дані про необхідної позичку: мета, розмір кредиту, вигляд і термін позички, передбачуване забезпечення. Банк вимагає, щоб до заявці були додані документи і фінансові звіти, службовці обгрунтуванням прохання про надання позики і пояснюють причини звернення в банк. У складу пакету супровідних документів входять: Баланс, рахунок прибутків і збитків за останні 3 роки, Звіт про рух касових надходжень, прогноз фінансування, податкові декларації, бізнес-плани. Заявка надходить до кредитному працівнику, який проводить бесіду з керівництвом підприємства. Він повинен точно визначити рівень керівництва і порядок ведення справ, обговорити тонкощі виконання зобов'язань. br/>
Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику.
Якщо після інтерв'ю вирішено продовжити роботу з клієнтом, то документи передаються до відділу з аналізу кредитоспроможності. Там проводиться поглиблене і ретельне обстеження фінансового положення компанії-позичальника, при цьому експертам надаються дуже широкі повноваження.
Підготовка до укладення договору.
Цей етап називається структуруванням позички, на якому визначаються основні характеристики позички:
В· вид кредиту;
В· сума;
В· строк;
В· спосіб погашення;
В· забезпечення;
В· ціна кредиту;
В· інші умови.
Кредитний моніторинг.
Контроль за ходом погашення позички і виплатою відсотків по ній служить важливим етапом всього процесу кредитування. Він полягає в періодичному аналізі кредитного досьє позичальника, перегляді кредитного портфеля банку, оцінці стану позичок і проведенні аудиторських перевірок. b>
Нові операції банків.
Лізинг
Ця форма застосовна до фінансування довгострокової оренди дорогого устаткування. Згідно договору про лізинг орендар одержує в довгострокове користування устаткування за умови внесення періодичних платежів власнику устаткування. Орендодавцями можуть бути промислові підприємства, що мають свої лізингові компанії, а також спеціалізовані лізингові компанії. Є різні види лізингу:
1.Оперативний лізинг. Потужні фірми-виробники можуть бути зацікавлені не в продажі своєї продукції, а в здачі її в оренду. Договір укладається, як правило на 3-5 років.
2.Лізинг нерухомості. Певні фірми створюють у співробітництві з банком великі об'єкти типу заводського цеху, що можуть використовуватися різним чином. Після закінчення терміну оренди, що складає 15-20 років, об'єкт продається орендарю.
3.Фінансовий лізинг. Цей вид має на увазі здачу в оренду таких товарів, як літаки, автомобілі, Термін становить 2-6 років. У фінансовому лізингу служби технічного обслуговування і ремонту розділені.
Ставки по лізинги розраховуються виходячи з витрат виробництва, відсотків, податків. p> Факторинг
Банк-фактор купує вимоги якої-небудь компанії і потім сам одержує платежі по них. При цьому мова йде, як правило, про обертаються короткострокові вимоги, що виникають з товарних постачань. У операції факторингу маються три учасники: фактор, первісний кредитор і боржник, що одержує від клієнта товари з відстрочкою платежу. Фактор веде всю бухгалтерію, бере на себе обов'язки по попередженню боржника про платежі, виконує інкасацію вимог, а також несе весь ризик, пов'язаний з повним і своєчасним надходженням платежів. Витрати клієнта складаються з комісійних та факторского збору, що складається з відсотків за наданий аванс і прибули авансової компанії.
Операції з цінними паперами
Інв...
