обов'язкового медичного страхування спрямовується на поповнення страхових резервів, а збитки покриваються за рахунок доходів, отриманих від інвестування коштів резерву оплати медичних послуг та запасного резерву. Не використані на покриття збитків по проведенню обов'язкового медичного страхування доходи від інвестування резервів, аправляются на поповнення цих резервів за нормативами, встановленими територіальним фондом обов'язкового медичного страхування, а решту коштів є доходом страхової організації. Крім того, до складу її доходів входять кошти, зекономлені на веденні справи по обов'язковому медичному страхуванню.
До накопичень як видами фінансових ресурсів страхових організацій відносяться амортизація, кошти фінансових фондів, створених за рахунок прибутку в попередні роки (наприклад, резервного фонду, який формується страховими організаціями, що функціонують у формі акціонерних товариств). Надходження формуються в порядку перерозподілу фінансових ресурсів (від материнської компанії, в рамках холдингу або фінансово-промислової групи і т.п.).
У процесі управління фінансами страхової організації велика увага приділяється таким факторам, як встановлення обґрунтованого розміру плати за страхову послугу; формування адекватних зобов'язаннями страхових резервів; проведення ефективної інвестиційної політики, що відповідає вимогам диверсифікації, ліквідності, прибутковості і зворотності; передача ризиків у перестрахування [3, c. 67].
Напрямки використання фінансових ресурсів страхових організацій визначаються організаційно-правовою формою їх функціонування і включають:
. Сплату податків та інших обов'язкових платежів в бюджетну систему РФ;
. Розрахунки з фінансово-кредитними установами (наприклад, сплату відсотків і погашення кредиту на покриття видатків капітального характеру);
. Формування за рахунок прибутку резервного фонду відповідно до чинного законодавства;
. Зростання статутного капіталу;
. Інвестування вільних фінансових ресурсів;
. Матеріальне заохочення співробітників організації;
. Розподіл прибутку між акціонерами (пайовиками) страхової організації тощо [3, c. 68].
При цьому використання фінансових ресурсів має здійснюватися з урахуванням необхідності дотримання встановлюваних в нормативно-правових актах РФ вимог до фінансової стійкості страхових організацій.
Фінансові ресурси страхової компанії представляють суму фінансових ресурсів, одержуваних по каналах продажів страхових продуктів. Від ефективності роботи каналів продажів залежить ефективність роботи і фінансовий результат страхової компанії в цілому.
. 2. Канали продажу страхових продуктів
Під каналом продажів розуміється спосіб комунікації страхової компанії з клієнтом, за допомогою якого здійснюється продаж. Канали продажу бувають двох видів: прямі канали та посередницькі (рис. 1.1.).
Рис. 1.1. Види каналів продажів страхових компаній
В даний час в страховій практиці використовуються прямі і непрямі (посередницькі) канали розподілу. До прямих каналах відносяться продажі через центральний офіс, представництво, філія компанії та Інтернет. Під прямими продажами розуміється продаж полісів компанії клієнта - без посередників. За даними досліджень, 15% населення користуються Інтернетом при вивченні і порівнянні страхових компаній. При цьому за інформацією особисто в офіс компанії звертаються 35%, а до родичів і друзів - 33% клієнтів. Продажі через Інтернет досить малі, оскільки Інтернетом користуються тільки споживачі, добре знайомі з особливостями страхових послуг [37].
Перевага формування відносин з клієнтами за допомогою прямого каналу, крім його економічності для страхової компанії, полягає в тому, що даний канал повністю керований. Однак його недоліком є ??обмеженість аудиторії: для того, щоб прийти в офіс компанії, зателефонувати, замовити поліс на сайті, споживач вже повинен пройти ряд стадій прийняття рішення і демонструвати високу ступінь готовності придбати поліс. Дана категорія споживачів становить незначне число клієнтів, оскільки в основному страхування - це продукт пасивного попиту, також слід відзначити низьку мотивацію співробітників на залучення клієнтів.
Тому ключову роль у просуванні страхових продуктів виконують вільні агенти і посередники, котрі пропонують клієнтам продукти та послуги, для яких страхування є супутнім товаром: туристичні путівки, автомобілі, кредитування і т.д.
До непрямих каналах відносяться продажі через страхових посередників (брокерів), що не страхових посередників (к...
