не більше 3 місяців. Якщо вноситься позичальником сума недостатня для погашення строкового платежу, простроченої заборгованості і нарахованих відсотків, то в першу чергу погашаються відсотки, потім прострочена заборгованість, а сума, що звертається в погашення основної суми долу. Цей порядок обумовлюється при укладенні договору. br/>
.3 Від чого залежить процентна ставка?
Основні фактори, які комерційний банк враховує при встановленні плати за кредит:
середня процентна ставка за міжбанківськими кредитами;
середня процентна ставка, що сплачується банком своїм клієнтам по депозитних внесках різного виду;
структура кредитних ресурсів банку (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче кредит);
попит і пропозиція на кредити з боку клієнтів. Зростання попиту призводить до підвищення процентних ставок;
термін і види кредиту, точніше ступінь ризику для банку непогашення кредиту в залежності від забезпечення;
стабільність грошового обігу в країні (чим вище темпи інфляції, тим дорожче дата за кредит);
характер відносин між кредитором і позичальником;
витрати з оформлення та контроль за використанням і погашенням кредиту.
Ставка рефінансування ЦБ служить основним орієнтиром рівня позикового відсотка.
Зміна ставки рефінансування впливає на рівень позичкового відсотка, тому що відсотки за кредит включаються до собівартості продукції в межах ставки рефінансування, а понад цю суму виплачуються з прибутку. Відсотки по міжбанківських кредитах також відносяться на витрати банку тільки в межах ставки рефінансування, понад цю норму стягуються з прибутку. p align="justify"> На ставку позичкового відсотка впливає ступінь ризику кредитних вкладень: чим більше ризик, тим вище процентна ставка. З іншого боку і позичальникові доводиться ризикувати. Якщо видача кредиту проводиться за високими ставками, істотно збільшується ризик проведених операцій, тому що позичальникові необхідно так вкласти кошти, щоб повернути не тільки основну суму боргу, але й відсотки.
Виходячи з вищесказаного, кожен комерційний банк визначає рівень процентних ставок таким чином, щоб він, з одного боку, забезпечував його прибутковість, а з іншого - конкурентоспроможність на ринку кредитування.
Таким чином, політика будь-якого банку щодо встановлення процентних кредитних ставок повинна будуватися на умовах максимального залучення грошових коштів на рахунки та отримання банком розумної прибутку, що забезпечує діяльність банку в умовах конкуренції.
Від чого залежить процентна ставка по кредиту? Процентна ставка по кредиту встановлюється на основі середньої ставки кредитування, і залежить від надійності клієнта і надійності самого проекту. p align="justify"> Середня ж ставка кредитування залежить від таких об'єктивних характеристик як рівень інфляції, надлишок або нестача грошових коштів, облікова ставка Центрального банку, фаза економічного розвитку, та ін
На встановлення конкретної ставки кредитування окремого позичальника впливає безліч факторів, оцінка яких і аналіз якраз і складає процес аналізу кредитоспроможності клієнта. У цьому процесі можна виділити три етапи:
На 1-му етапі відбувається особисте знайомство з клієнтом керівника банку, начальника кредитного відділу, економіста. Тут оцінюються ділові та особистісні характеристики керівника та головного бухгалтера, відбувається загальне обговорення проекту, що кредитується і обмовляється процентна ставка по кредиту. При формуванні уявлення про клієнта розраховуються і/або аналізуються такі показники:
установчі документи;
період функціонування підприємства;
власність на фонди;
місцезнаходження позичальника;
ділова активність клієнта;
рентабельність активів;
рентабельність витрат;
співвідношення кредиту та обсягу реалізації продукції.
Вивчення установчих документів складається передусім з оцінки складу засновників, оскільки значну роль грає їх репутація. Перевіряється, чи були факти неплатежу, або мала місце ліквідація підприємств даного засновника. Якщо відбувалася зміна засновників, то зазвичай запитують: у зв'язку з чим вона відбувалася? p align="justify"> Якщо позичальник не є власником основних і оборотних фондів, це говорить про його низьку платоспроможність.
Нерозвиненість банківської інформації про позичальників та їх контрагентів погіршує контроль за використанням кредиту. Тому бажано, щоб позичальник перебував в...
