передача певних інструментів (наприклад, грошових коштів або фінансових інструментів) на умові передоплати або предпоставкі з нашого боку. Ризик полягає в тому, що зустрічної поставки з боку контрагента може не відбутися
Предрасчетний ризик
Ризик того, що контрагент не виконає свої зобов'язання за угодою до розрахунків і банку доведеться замінити даний контракт угодою з іншим контрагентом по існуючої (і можливо, несприятливої) ринковою ціною
Предрасчетний ризик відповідає розміру витрат на заміщення угоди на аналогічну у випадку невиконання зобов'язань контрагентом. Необхідно відзначити, що ризик виплати полягає також у ймовірності невиплати контрагентом не тільки основної суми боргу, а й відсотків та інших передбачених договором платежів.
Управління зазначеними підвидами кредитного ризику з боку банку - іпотечного кредитора може полягати в наступному:
1) за предрасчетному ризику - застосування процедур іпотечного кредитування, що знижують (нівелюють) цей ризик, приміром, ряд банків стягує комісію за розгляд кредитної заявки, розмір якої відповідає витратам на заміщення невдалої угоди (або витрат на розгляд кредитної заявки).
Наприклад, ВАТ В«СКБ-банкВ» за консультацію клієнта з питань іпотечного кредитування стягує плату в розмірі 354 рублів (в т.ч. ПДВ), а за розгляд заявки та проведення оцінки позичальника та об'єкта нерухомості 2500 рублів (без ПДВ). p> 2) по розрахунковому ризику - аналогічно: застосування процедур іпотечного кредитування, що знижують (нівелюють) цей ризик, а саме - фактичне
перерахування кредитних коштів позичальнику суворо після належного оформлення необхідного пакету документів та виконання відкладальних умов (Наприклад, укладення договорів страхування і т. п.). p> 3) ризик кредитування (ризик неповернення кредиту, відсотків та інших платежів) практично неможливо нівелювати, проте грамотна оцінка і прогноз, а також своєчасний моніторинг даного ризику дозволяють банку утримувати його на прийнятному рівні.
Ймовірність дефолту позичальника багато в чому залежить від частки виплат у його доході. Дослідження кредитів в США показали, що якщо щомісячні виплати перевищують 36% щомісячних доходів, то ризик дефолту позичальника в 2 рази вище ризику дефолту позичальника, виплати якого складають менше 30% доходів [12. С. 44]
Для визначення ймовірності неповернення іпотечного кредиту позичальником - фізичною особою застосовують оцінку його кредитоспроможності, тобто пошук відповіді на запитання: чи має позичальник фінансову можливість виконувати прийняті на себе грошові зобов'язання. При цьому наявність у позичальника бажання оплачувати кредит при відповідної фінансової можливості забезпечується негативними для позичальника наслідками неповернення кредиту - втратою прав на закладену нерухомість і втратою частини або всього обсягу вклад...
