ених власних коштів, причому чим більше власних коштів вніс позичальник, тим сильніше його зацікавленість у погашенні кредиту. p> Для оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи банк зіставляє величину його сукупного доходу та сукупного витрати на основі наступних даних (з доданням відповідних підтвердних документів, іноді - з підключенням служби економічної безпеки банку):
- поточна заробітна плата позичальника;
- займана посаду та наявність кваліфікації;
- відомості про поточних витратах позичальника: витрати на комунальні платежі, оренду житла, поточні витрати сім'ї (на харчування, одяг та ін.), на медобслуговування, поточне освіту, в тому числі дітей позичальника, обслуговування автомобіля, дачі і т. п.;
- відомості про наявних фінансових зобов'язаннях (кредитах і позиках, аліменти і т. п.), кредитної історії.
Очевидно, що в сучасних умовах далеко не кожен позичальник здатний офіційно підтвердити свої доходи. Усвідомлюючи це, більшість банків використовує непрямі джерела підтвердження доходів позичальника (як правило, для таких позичальників встановлюється трохи більша процентна ставка за кредитом):
- бази даних про доходи фахівців у різних галузях економіки;
- відомості про майнове становище позичальника, наявність так званого В«статусного майнаВ» - об'єктів нерухомості, дорогих автомобілів, цінних паперів, що здійснюються позичальником великі витрати.
Таким чином, визначення розміру сукупного доходу позичальника на основі представлених документів - це аналітичний спосіб, використання бази даних про доходи фахівців у різних галузях - статистичний спосіб визначення заробітку позичальника, а облік майнового стану позичальника - отримання якісної характеристики методом експертних оцінок. Значна розбіжність в результатах, отриманих зазначеними методами - привід для перевірки достовірності поданих даних або вказівка ​​на приховування позичальником яких істотних відомостей.
Після визначення середнього розміру сукупного доходу та середнього розміру сукупних витрат позичальника за певний період часу, як правило, щомісячних, до середнім сукупним його витратам додаються витрати на обслуговування запрошуваного кредиту, наведені до аналогічного періоду часу, і обчислюється коефіцієнт співвідношення середньомісячних доходів і витрат позичальника ( К ):
,
де - середньомісячні сукупні витрати позичальника, - середньомісячні витрати на обслуговування кредиту, - середньомісячні сукупні доходи позичальника.
Слід відзначити, що середньомісячні витрати на обслуговування кредиту легко розраховуються у випадку застосування відомої формули ануїтету, при якій позичальник протягом усього терміну кредиту сплачує банку одну і ту ж певну суму, яка складається з відсотків по кредиту і частини основного боргу, причому їх співвідношення змінюється з плином часу користування кредитом (на початку кредитного строку осно...
