кредитних ризиків - встановлюється як виражене в відсотках відношення сукупної величини великих кредитних ризиків та розміру власних коштів КО. Великим кредитним ризиком є ​​сума кредитів, гарантій та поручительств на користь одного клієнта, що перевищує 5% власних коштів КО. Максимальний розмір великих кредитних ризиків не може перевищувати 800 % Розміру власних коштів КО (ст. 65);
- нормативи ліквідності кредитної організації. Визначаються як:
В· ставлення її активів і пасивів з урахуванням термінів, сум і типів активів і пасивів та інших факторів;
В· ставлення її ліквідних активів (готівкових грошових коштів, вимог до запитання) і сумарних активів (ст. 66)
- нормативи достатності власних коштів, визначаються як відношення розміру власних коштів КО та суми її активів, зважених за рівнем ризику (ст. 67);
- розміри валютного, процентного та фінансових ризиків;
- мінімальний розмір резервів, створюваних під ризики. Банк Росії визначає порядок формування і розмір утворених до оподаткування резервів КО для покриття можливих втрат за позиками, валютних, відсоткових та інших фінансових ризиків (ст. 69 від 23. 12. 2003)
- нормативи використання власних коштів КО для придбання акцій інших юридичних осіб, визначаються як виражене у відсотках відношення сум інвестованих і власних коштів КО, і цей розмір не може перевищувати 25% розміру власних акцій КО (ст. 70);
- максимальний розмір кредитів, банківських гарантій та поручительств, наданих КО своїм учасникам (акціонерам), визначається у відсотках від власних коштів КО і не може перевищувати 50% (ст.71). p> Грошове кредитне регулювання. ЦБ регулює економіку не прямо, а через грошово-кредитну політику. Впливаючи на кредитні інститути, він створює певні умови для їх функціонування, від цих умов залежить напрямок діяльності комерційних банків. Інструментами регулювання є:
- Дисконтна і заставна політика. Якщо мета ЦБ - подорожчання рефінансування кредитних інститутів для зменшення їхнього кредитного потенціалу, він повинен підняти облікову ставку. У разі дієвого підвищення облікової ставки, рефінансування для комерційних банків удорожается, що в результаті веде до зростання вартості кредитів у країні. Ця політика є способом впливу на ліквідність кредитних інститутів;
- Депозитна політика, при збільшенні резервів зростає кредитний потенціал комерційних банків, що при урівноваженому ринку веде до зниження процентних ставок і зростання інфляції. При проведенні контрактивної депозитної політики досягається зворотний результат - зменшення банківських резервів, скорочення кредитного потенціалу, зростання процентних ставок, зниження темпів інфляції.
1.3. Основні напрямки роботи з проблемними банками
Робота з проблемними банками починається з постановки системи виявлення фінансових труднощів. Потім встановлюється характер і причина виникнення проблем, виробляється політика регулювання, що включає застосування конкретних заходів впливу.
Ознаками проблемності кредитних організацій можна поділити на прямі і непрямі.
До прямим відносяться:
- Порушення обов'язкових економічних нормативів і недотримання
резервних вимог;
- Різкі коливання залишків коштів на кореспондентських рахунках, особливо за умови, що мінімальні залишки складають критичну величину (Близько до нуля);
- Встановлення факторів грубих порушень правил бухгалтерського обліку, надання завідомо недостовірної звітності, проведення ризикованою кредитної та процентної політики;
- Збиткова діяльність, включаючи незабезпечені власними коштами вкладення у внутрішню інфраструктуру;
- Виплата дивідендів при незадовільному фінансовому становищі банку;
- Відсутність щорічної аудиторської перевірки діяльності банку;
- Різкі зміни складу учасників та керівництва банку;
- Негативна інформація міністерств і відомств, громадян, засобів масової інформації, скарги клієнтів на роботу банку.
До непрямим ознаками проблемності можна віднести:
- Роботу на високоризикових і ненадійних ринках, які мають обмежені перспективи розвитку;
- Незбалансованість строків залучення і розміщення коштів;
- Висока питома вага міжбанківських кредитів у складі залучених банком ресурсів;
- Агресивну рекламу залучення коштів на умовах вище ринкових. p> Серед арсеналу заходів впливу Центрального банку на проблемні кредитні організації можна було б виділити наступні заходи стабілізаційного характеру:
а) наради та консультації в наглядових органах, націлені на вироблення шляхів подолання фінансових труднощів;
б) прийняття кредитною організацією письмових зобов'язань про усунення недоліків, виправлення яких не передбачає втручання органів нагляду у звичайний режим банківської діяльності;
в) угода між кредитною організ...
