(ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо); особисті або приватні споживчі кредити, надані приватними особами; споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням). Головна причина, по якій зазвичай банк може вимагати забезпечення є ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити термін повністю, що і послужило початку економічної кризи. Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але зменшує ризик, тому що у випадку ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківського кредиту.
По термінах кредитування споживчі кредити поділяються на: короткострокові (строком від 1 дня до 1 року); середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років); довгострокові (терміном понад 3-5 років).
За способом надання споживчий кредит діляться на цільовий і нецільової.
За методом погашення розрізняють кредити, погашення одноразово і кредити з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості та відсотків здійснюється одноразово. А кредити з розстрочкою платежу включають: кредити з рівномірним періодичним погашенням кредиту (щомісяця, щокварталу і т.д.); кредити з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу в погашення кредиту змінюється (зростає або знижується) залежно від певних факторів). При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, а саме сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення процентів розрізняють: позики з утриманням відсотків у момент її надання, кредити зі сплатою відсотків у момент погашення; кредити зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну польтання.
Глава 2. Організація споживчого кредитування в РФ на прикладі Ощадбанку
.1 Механізм споживчого кредитування
Кредитний процес в банку суворо регламентований нормативними документами, який встановлює порядок кредітованія.Как правило, порядок надання кредиту звичайно розробляється і викладається в керівництві по кредитній політиці і може охоплювати такі сторони як подачу заявки на кредит, обробку заявки , процес кредитного аналізу, загальні правила ведення кредитних файлів, обмін кредитною інформацією з іншими банками та постачальниками.
Кредитна угода передбачає виникнення зобов'язання ссудополучателя повернути відповідний борг. Зазвичай, як показує досвід не завжди відбувається виконання зобов'язань, тому банк виробив механізм організації повернення кредиту, що включає в себе використання різноманітних форм забезпечення повноти і сучасності повернення взятої позики.
Під формою забезпечення повернення кредиту слід розуміти юридичні та економічні зобов'язання позичальника, які вказують на додаткові конкретні джерела погашення кредиту у випадках його не повернення за рахунок основних джерел. Вони підвищують гарантію повернення кредиту і тим самим служать інструментом мінімізації...
