кредитного ризику. До таких зобов'язань відносяться: договір по заставі матеріальних цінностей, майна, прав та інших активів, на які може бути звернено стягнення кредиту; гарантії, поручительства; договір про страхування відповідальності за непогашення кредиту; угоду про цесії на користь банку вимог третій особі.
Позичальник за погодженням з банком може використовувати одну або одночасно декілька форм. Обраний варіант позичальника забезпечення фіксується в кредитному договорі, до якого додається відповідний документ (договір застави, договір поруки, гарантійний лист та інші).
Однією з найпоширеніших форм забезпечення повернення споживчого кредиту є порука. Порука застосовується досить широко. Договір поруки повинен бути складений у письмовій формі, при цьому він виступає додатковим стосовно основному (кредитному) договором.
Розглянуті форми забезпечення повернення кредиту виступають вторинним джерелом забезпечення повернення кредиту. Первинним же завжди є джерело отримання доходів позичальника. Тому перед видачею кредиту банк оцінює кредитоспроможність позичальника
Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягають в тому, що позичальник здатний своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, ступеня ризику, який банк готовий взяти на себе; розміру кредиту, який може бути наданий в даних обставинах і, нарешті, умов його надання.
При самому аналізі кредитоспроможності позичальника банк починає враховувати безліч факторів, після яких складається репутація окремої особистості. За принципом приналежності до певної сфери діяльності людини всі фактори розпадаються на: соціальні, професійні, майнові, спеціальні банківські та інші.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, яка характеризує: здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики; наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позички і т.д. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т.п.
Для з'ясування кредитоспроможності позичальника аналізуються доходи і витрати клієнта. Доходи визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, від заощаджень і капітальних вкладень, інші доходи. До основних статей витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими позиками, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д. Питання підтвердження розмірів доходів і витрат покладаються зазвичай на клієнта, який пред'являє необхідні документи.
В результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу і відсотків, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника і приймається рішення співробітниками банку про можливість надання кредиту позичальникові.
Схвалення кредитів у комерційних банках зазвичай відбувається або в рамках кредитного комітету, або в рамках процесу послідовного схвалення кредитів. У першому випадку кредити схвалюються кредитним комітетом, членами якого зазвичай є керівники банку та його кредитного відділу. У другому випадку, схвалення...
