та окремих громадян.
Забезпеченість позик як принцип кредитування означає, що наявні у позичальника майно, цінності або нерухомість дозволяють кредитору бути впевненим у тому, що повернення позичених коштів буде забезпечений в строк. Як забезпечення своєчасного повернення позики кредитори за договором призначають заставу, поручительство або гарантію, а також зобов'язання в інших формах, прийнятих практикою.
Принцип платності кредиту означає, що позичальник повинен внести банку певну плату за тимчасове запозичення у нього грошових коштів. На практиці цей принцип здійснюється за допомогою механізму позикового відсотка. Ще в давнину, за два тисячоліття до нашої ери були відомі численні види натуральних позик із сплатою відсотка в натуральній формі - худобою, зерном і т.д. В умовах видачі грошових позик відсоток відповідно сплачується у грошовій формі.
Сплата відсотка є передача частини прибутку, одержуваної позичальником, кредитору. Її джерелом є дохід, створений у процесі продуктивного використання позичкового капіталу. Кредитор, передаючи частину свого капіталу позичальнику, позбавляється можливості отримати власний прибуток за час кредитної угоди, тому позичальник повинен платити за отримані в кредит позикові кошти. Гроші, позичали на час, повинні повернутися з приростом. Цей приріст, що повертається власнику капіталу, і називають відсотком.
Позичковий відсоток - не пасивне учасник кредитної угоди, він надає стимулюючу дію на функціонування позикових коштів. Необхідність сплати відсотка стимулює позичальника до отримання максимального прибутку в умовах ринкової конкуренції, щоб розплатитися з кредитором і мати засоби для розширення відтворення. Якщо підприємство буде нераціонально використовувати позикові кошти (а також власні), то ціна на кредит (відсоток на кредит) поглине всю його прибуток.
Ставки відсотка в Росії в даний час є досить високими. Це пояснюється цілим рядом факторів, що впливають на її величину, основні з яких наступні:
постійна інфляція - щоб зберегти свої ресурси комерційні банки збільшують ставки відсотків за кредитами відповідно?? зі своїми інфляційними очікуваннями. Щокварталу в комерційних банках ставки переглядають;
розширення попиту на кредити - з метою отримання додаткових платіжних засобів для оплати боргових зобов'язань. Невпевненість в економічній перспективі знижує зацікавленість у залученні коштів на довгостроковій основі (шляхом випуску акцій і облігацій) і підвищує попит на короткострокові позики;
жорстка грошово-кредитна політика центрального банку - напрямок на стримування зростання грошової маси означає скорочення пропозиції позичкового капіталу;
дефіцит держбюджету - для його покриття уряд і місцеві органи влади звертаються на ринок позикових капіталів, збільшуючи попит на нього.
Таким чином, кредит можна охарактеризувати як передачу кредитором грошових коштів позичальнику для використання їх на засадах повернення, платності, терміновості в інтересах особистих або суспільних потреб.
2. Структура сучасної кредитної системи
Коли мова йде про кредитну систему, то зазвичай мають на увазі дві її сторони:
сукупність кредитних відносин, форм і м...
