цінних паперів, лізинг, факторинг, інноваційне фінансування і кредитування, пайова участь коштів банку в господарській діяльності підприємств і так далі. Активні операції за економічним змістом поділяються на: позичкові, розрахункові, касові, інвестиційні, гарантовані.
Активно-пасивні операції - це комісійні, посередницькі операції, що виконуються банком за дорученням клієнтів за певну плату. Саме цю групу банківських операцій називають послугами. Це різні розрахункові послуги, пов'язані із здійсненням внутрішніх і міжнародних розрахунків, трастові операції з купівлі-продажу банком за дорученням клієнтів цінних паперів, дорогоцінних металів, іноземної валюти, посередництво в розміщенні акцій, облігацій, бухгалтерське та консультаційне обслуговування клієнтів. Деякі види такого роду послуг спрямовані на поліпшення якості обслуговування клієнтури.
Особливою групою операцій є укладення комерційним банком договорів про спільну діяльність з реалізації конкретних проектів.
Діяльність комерційних банків зі здійснення грошових розрахунків і платежів у народному господарстві визначає їх вирішальну роль в організації грошового обороту.
Грошовий оборот - це сукупність платежів (розрахунків), які виробляються шляхом безготівкових перерахувань і готівкою. У ньому відбиваються всі розрахунки між підприємствами або організаціями, підприємствами та кредитною системою, підприємствами і населенням. У сфері цього обороту формуються певні економічні взаємовідносини між усіма його учасниками. Банк виступає посередником в цих взаєминах, організовуючи рух грошових коштів.
Для розрахункового обслуговування між комерційним банком і клієнтом укладається договір банківського рахунку.
Розрахунково-касове обслуговування клієнтів банками сприяє концентрації грошових ресурсів у банках і створює можливість використання цих коштів в якості джерела кредитування, тому комерційні банки зацікавлені в раціональній організації грошового обороту.
Важливе економічне значення безготівкових розрахунків визначило об'єктивну необхідність їх розвитку. Безготівкові розрахунки - це розрахунки, здійснювані без участі готівки за допомогою руху грошових коштів через рахунки в банках і шляхом заліку взаємних вимог. Система безготівкових розрахунків складається з взаємопов'язаних елементів. Основу її складають банківські рахунки клієнтів, а також розрахунково-грошова документація. Види рахунків, що відкриваються банками клієнтам, зумовлені їх правовим статусом і характером діяльності. Це можуть бути розрахункові, поточні, бюджетні, позичкові, депозитні та інші рахунки.
Правовідносини комерційного банку з клієнтами, пов'язані з обслуговуванням відповідного рахунку, регламентуються законодавством.
Цілком очевидно, що проблеми становлення та розвитку російських комерційних банків, їх здатність швидко і результативно вирішувати всі нові завдання, які перед ними висуває ринок можна вирішувати тільки на основі сучасного управління, суворого дотримання всіх принципів та творчого використання потенціалу маркетингу.
Орієнтація на потреби клієнтів оформилася тільки останнім часом. До кінця 50-х років банківські ринки збуту були по суті ринками продавця, чому в чималому ступені сприяло державне регулювання банківської конкуренції. Зростання добробуту населення в 60-е і 70-і роки привів до перетворення в розвинених країнах Заходу ринку продавця в ринок покупця, в результаті чого банкам прийшлося перебудувати своє мислення на запити клієнтури.
Особливості банківських послуг полягають у наступному:
? вони в основі абстрактні, не мають матеріальної субстанції;
? надання банківських послуг пов'язано з використанням грошей в різних формах і якостях (грошові кошти підприємств, комерційних банків, центрального банку у формі готівки, бухгалтерських записів і платіжно-розрахункових документів);
? абстрактні банківські послуги набувають конкретний характер на основі договірних відносин;
? купівля-продаж більшості банківських послуг характерна протяжністю в часі. Як правило, угода не обмежується одноразовим актом. Банківський клієнт при здійсненні вкладу, отриманні кредиту, абонування сейфа вступає в більш-менш тривалу зв'язок з банком.
У ринковій економіці комерційний банк існує остільки, оскільки є попит на його продукти (послуги). Залежно від попиту банк виробляє конкретну політику і дотримується її в процесі своєї діяльності. Головний напрямок у стратегії розвитку банки приділяють розробці нових банківських продуктів (або їх модернізації), так як розцінюють їх як найважливіший засіб забезпечення стабільності свого функціонування, економічного зростання ...
