внесених в строк платежів перераховуються на рахунок прострочених кредитів з сплатою підвищених відсотків. У разі неможливості погашення позичальником кредиту в строк його сума стягується з поручителя. При неможливості погашення кредиту і позичальником, і поручителем виникає ситуація, коли позику слід погасити банку. Для цих цілей у банках створюються спеціальні страхові фонди на покриття кредитних ризиків. Зарубіжні комерційні банки в даний час, наприклад, створюють резерви на покриття збитків за кредитами, що надаються за кредитними картками, в розмірі 2-3% сум наданих кредитів [19, с. 258].
Таким чином, споживчий кредит може визначатися як продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування та тощо). Головна ознака цього виду кредиту - цільова форма кредитування фізичних осіб. На практиці застосовуються різноманітні види і форми споживчого кредиту, які можуть класифікуватися по ряду ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом, розрізняють також пряме і непряме кредитування. Для отримання кредиту фізичною особою від банку потрібне укласти кредитний договір в усній або письмовій формі. З боку банку надходження заявки на отримання кредиту є підставою для перевірки кредитоспроможності і платоспроможності позичальника (використовуючи один з наступних методів: ськоррінговая оцінка, вивчення кредитної історії позичальника, оцінка на основі фінансових показників кредитоспроможності), укладення кредитного договору, укладення договору про забезпечення кредиту.
2. Кредитування фізичних осіб банками розвинених країн
. 1 Аналіз розвитку споживчого кредитування
Споживче кредитування є однією з найпоширеніших банківських операцій на Заході і США. Однак найбільше поширення споживчий кредит отримав у США: тільки за період 70-х рр. спостерігався триразове зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр. він перевищував суму 600 млрд. доларів. До кінця 1970-х років банківська діяльність в європейських країнах значно обмежувалася державою. Так, наприклад, у Великобританії та Франції був лімітований обсяг кредитування, у Фінляндії та Швеції кредити видавалися лише у формі субсидій пріоритетним секторам економіки. На початку 1980-х років у Європі почалося перетворення структур, що регулюють банківський сектор. Зміни, особливо скасування державного контролю процентних ставок, скасування кредитного контролю і скорочення обмежень на діяльність банків звільнили фінансові послуги і підвищили їх конкурентоспроможність [7].
Слід підкреслити, що під споживчим кредитом у федеральному законодавстві США та окремих штатів розуміється отримання фізичною особою кредиту для задоволення особистих і сімейних потреб, а також потреб домашнього господарства. Очевидно, що таке визначення включає в себе як купівлю товарів і послуг для поточного споживання, так і товарів тривалого користування і купівлю нерухомості. Таким чином, сфера дії споживчого кредиту в зарубіжних країнах набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування.
Згідно з соціологічними опитуваннями практично 70% американців у віці від 25 до 34 років користуються кредитом [8, с.131].
У США більшу частину споживчих позик надають американцям комерційні банки, але з ними активно конкурують фінансові компанії, кредитні кооперативи та спеціалізовані ощадні інститути. У Франції близько? всього споживчого кредиту надається банками і?- Спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9/10 всієї суми споживчого кредиту надається банками.
Як згадувалося раніше, існує кілька етапів кредитування населення, яких дотримуються зарубіжні банки. Одним з основних етапів банківського кредитування фізичних осіб є визначення кредитоспроможності позичальника, яка в зарубіжній практиці розвинутих країн має свої особливості. У всіх країнах з розвиненою системою фінансових послуг кредити видаються тільки тим позичальникам, хто пройшов спеціальну процедуру оцінки кредитоспроможності, звану кредитного скорингу. Кредитний скоринг - найпоширеніша у світі методика оцінки кредитоспроможності фізичних осіб.
Система кредит-скоринг - Нарахування балів клієнту в залежності від рівня його кредитоспроможності спочатку отримала своє поширення в США. Перші скоринг-карти з'явилися в сорокові роки минулого століття в США. Традиційно, для створення скоринг-карти використовувався експертний метод: бали виставляв кред...
