ого задоволення. Так, витрачання позики на поточне споживання, замість придбання якихось товарів тривалого користування, призведе спочатку до тимчасового відчуття багатства, а потім до розуміння того, що через кредит у позичальника знизився рівень його добробуту. Це може призвести до небажання боржників розраховуватися за кредитами.
По-друге, можлива ситуація, коли позичальники отримають стільки кредитів, що їх платоспроможність не дозволить розплатитися за боргами. Це в значній мірі може бути наслідком неправильного аналізу кредиторами ризику неповернення кредиту та благонадійності позичальників.
У країні може початися криза повернення споживчих кредитів. Це, з одного боку, призведе до банкрутства деяких кредитних організацій, а з іншого - до скорочення обсягів споживчого кредитування і відповідно до зменшення сукупного попиту в економіці.
Таким чином, з нашої точки зору, і держава в особі уряду країни, і кредитні установи, що займаються споживчим кредитуванням, повинні забезпечити зважений серйозний підхід до вирішення питання розвитку споживчого кредитування, щоб не допустити негативних результатів у цій сфері.
Вплив споживчого кредитування на ВВП, на нашу думку, відбувається не тільки за рахунок стимулювання сукупного попиту в економіці, а й за рахунок заохочення сукупної пропозиції. Споживчий кредит благотворно впливає на життєдіяльність населення.
По-перше, використання споживчих кредитів дозволяє населенню поліпшити свій добробут, оскільки дає йому можливість купувати речі, які воно раніше не могло б купити (наприклад, пральну машину-автомат, двокамерний холодильник, музичний центр, дорогий автомобіль). Безумовно, це позитивно позначається на поліпшенні працездатності населення, так як високий рівень добробуту підвищує їх життєві сили.
По-друге, блага, які купує населення за рахунок споживчих кредитів, можуть напряму підвищити продуктивність праці осіб, які їх використовують. Так, наприклад, освіта, отримана в кредит, підвищує професійний рівень позичальника, а автомобіль, придбаний у кредит, дає йому можливість збільшити мобільність при своїх переміщеннях. В даному випадку якраз прямо реалізується продуктивна складова споживчого кредиту.
Рис. 4. Залежність ВВП і цін в економіці від обсягу сукупної пропозиції при його зростанні
Таким чином, розвиток споживчого кредитування підвищує продуктивність праці в економіці, що позитивно позначається на сукупній пропозиції і призводить до зростання ВВП. Графічно це зображено на рис. 4.
Дослідження показали, що споживчий кредит несе в цілому позитивний вплив на економіку і на основні макроекономічні показники. Щодо стабільний стан російської економіки в останні роки (зростання ВВП, інвестицій, доходів населення і т.п.) створює передумови подальшого зростання споживчого кредиту. Як було відзначено, можливо і негативний вплив споживчого кредиту на деякі макроекономічні показники. Насамперед актуальною проблемою залишається вплив зростання банківського споживчого кредитування на інфляцію. У цьому питанні, на нашу думку, мають рацію фахівці, які вважають, що обсяги кредиту в цілому і споживчого, зокрема, в нашій країні в даний час не є інфляційним чинником (тобто кредитна експансія як грошовий фактор не впливає на інфляцію). Довести це можна, проаналізувавши зростання заощаджень населення в період 2005-2011 рр. Так, за цей час приріст вкладів населення в банківській сфері склав майже 2,3 трлн руб., В той же самий час приріст заборгованості за кредитами дорівнював близько 1,7 трлн руб. Такий динамічний ріст заощаджень населення пов'язаний в першу чергу зі збільшенням грошової маси в країні, що є наслідком постійного зростання показника чистого експорту та інвестицій в економіку країни. Безумовно, виходячи з наведених вище цифр зрозуміло, що банки, розвиваючи споживче кредитування, проте фактично стерилізують грошову масу за рахунок більш динамічного залучення вкладів.
За результатами аналізу впливу споживчого кредитування на основні макроекономічні показники національної економіки були зроблені наступні висновки:
вплив споживчого кредитування на економіку суперечливо і може бути як позитивним, так і негативним;
щодо стабільний стан російської економіки в останні роки (зростання ВВП, інвестицій, доходів населення, зниження ставки рефінансування, профіцит бюджету і т.п.), а також прогнозовані перспективи її розвитку створюють передумови для зростання споживчого кредиту і його позитивного впливу на економічне зростання;
комплексне вирішення проблеми соціальної стабільності та підвищення життєвого рівня населення вимагає поряд з першорядним увагою до підвищення реальних доходів населення, стимулювання розвитк...
