у споживчого кредиту;
в сучасних умовах державного регулювання розвиток споживчого кредиту має актуальне значення і виступає одним із зовнішніх факторів підвищення ролі банківського кредитування населення.
Вважаємо, позитивному впливу споживчого кредиту на економіку сприятиме і ефективне його функціонування на основі успішного вирішення низки проблем у цій сфері, і реалізація завдань щодо вдосконалення процесу кредитування, які будуть розглянуті далі в роботі.
3. Механізм банківського споживчого кредитування та його організаційно-економічні елементи
споживчий економічний кредитування банківський
Механізм банківського кредитування населення функціонує в рамках кредитної політики банку, що є основою кредитного процесу, і являє собою сукупність наступних організаційно-економічних елементів:
1) аналізу кредитоспроможності потенційного позичальника;
2) організаційно-економічних прийомів видачі та погашення споживчих кредитів;
3) укладення кредитного договору;
4) супроводу споживчого кредиту.
Найважливішим елементом механізму кредитування, безумовно, є аналіз кредитоспроможності.
Якісний аналіз цілого ряду ріскообразующіх факторів дозволяє банкам не тільки приймати адекватні рішення по видаваних позиках, але й надалі зводити до мінімуму прямі фінансові втрати від неповернення споживчих кредитів.
Серед різноманіття ріскообразующіх факторів доцільно виділити макро- і мікроекономічні. Дослідження економістами макроекономічних чинників показало, що провідним фактором є загальний стан економіки країни, а також того регіону, в якому банк розвиває свою діяльність. Крім того, серед них виділяються фактори, обумовлені рівнем інфляції, а також темпами зростання ВВП. Суттєву роль відіграє активність грошово-кредитної політики Банку Росії, яка шляхом зміни облікової процентної ставки в чому встановлює попит на банківські позички. Одним з визначальних ріскообразующіх факторів є рівень розвитку банківської конкуренції, характерізующійся збільшенням концентрації банківського капіталу в окремих регіонах і розвитком гами банківських операцій і послуг.
Серед мікроекономічних чинників велику роль відіграє рівень кредитного потенціалу комерційного банку, що залежить від загальної величини мобілізованих у банку коштів, структури і стабільності депозитів, рівня обов'язкових резервів в Банку Росії, загальної суми та структури зобов'язань банку. Чинниками, що роблять прямий вплив на виникнення ризику неповернення кредиту, є ступінь ризику окремих видів позичок, якість кредитного портфеля банку в цілому, цінова політика банку та рівень ризик-менеджменту.
У свою чергу, ступінь ризикованості окремих видів позичок визначається виходячи з їх якості. Якість конкретної позики і кредитного портфеля банку в цілому є одним з ключових чинників кредитного ризику.
Сукупність факторів, що впливають на якість окремо видаваної позики, включає наступне:
- призначення позички (на невідкладні потреби готівкою, цільовий кредит на придбання товару, автокредит тощо);
- розмір кредиту (великий, середній, дрібний);
- термін кредиту (короткостроковий, середньостроковий, довгостроковий);
- порядок погашення (одноразово, щомісячно);
- наявність/відсутність кредитної історії;
- ступінь інформованості банку про клієнта;
- наявність/відсутність документального підтвердження доходу клієнтом;
- способи забезпечення (застава, гарантії, поручительства);
- інші фактори.
Під управлінням ризиком (регулюванням ризику) розуміють заходи, спрямовані на мінімізацію відповідного ризику і знаходження оптимального співвідношення дохідності та ризику, що включають оцінку, прогноз і страхування відповідного ризику.
Для зниження впливу негативних факторів необхідно застосовувати комплекс методів управління кредитним ризиком. До основних методів управління кредитним ризиком відносяться:
- диверсифікація портфеля активів;
- попередній ретельний аналіз платоспроможності позичальника;
- створення резервів для покриття кредитного ризику;
- вимога забезпеченості позичок і їх цільового використання.
Однак особливості саме споживчого кредитування не дають
можливості повною мірою використовувати перераховані вище методи, управління кре...
