дмовляється його замінити. Ви можете звернутися до суду і скористатися при цьому послугами юриста. Ваші витрати, пов'язані з зверненням до суду, наприклад, держмито та оплата послуг юриста - це ваші збитки у вигляді непередбачених витрат. Вони заподіяні невиконанням зобов'язань і не пов'язані з підприємницькою діяльністю.
Нарешті, якщо ви заробляєте візництвом на власній машині і за стоянку в недозволеному місці вашу машину відбуксирували на спеціалізований майданчик, звідки вам потім довелося її "викуповувати", вам заподіяні збитки у вигляді витрат і упущеної вигоди у зв'язку з підприємницькою діяльністю. Якби ви не займалися візництвом, то упущеної вигоди не було б. Якщо на майданчику вам машину зламали, до цього додадуться ще й збитки у вигляді пошкодження майна. А ось штраф, який ви заплатите за неправильне паркування - збитками не є.
Ясно, що з неотриманням доходів (упущеної вигодою) пов'язаний майновий інтерес і він відрізняється від інтересу у збереженні майна, так як неодержані доходи не можна зберегти, їх можна тільки не отримати. Він відрізняється також і від відповідальності, оскільки відповідальність пов'язана з вашими діями по відношенню до інших, а упущена вигода зв'язана з діями інших по відношенню до вас.
Однак у ЦК згадано тільки одне з різновидів такого інтересу - коли він страхується у складі збитків при веденні підприємницької діяльності.
Таким чином, правила, введені ГК щодо страхування ризику несплати боргу можуть застосовуватися тільки для банків, оскільки тільки їм дозволено давати гроші в борг з метою систематичного отримання прибутку, а в відносно ризику несплати грошей за продану річ або ризику того, що після сплати грошей за річ її вам не віддадуть - тільки для торговців.
В
3. Страхова вартість
В
3.1 Сума страхування і страхова вартість
У майновому страхуванні є одне дуже розумне правило - не можна застрахувати свій інтерес на суму більшу, ніж він реально коштує. Зрозуміло, що спрямоване це правило на запобігання зловживань - і так достатньо умисних підпалів застрахованого майна, аварій і т.д., а якби дане правило відсутнє, страхування могло б стати джерелом отримання прибутку не тільки для страховиків, але і для страхувальників, прибуток же притягує, і число таких зловживань різко зросла б. Не можна страхувати інтерес на суму більшу, ніж він реально коштує
Однак, не у всіх видах страхування можна визначити або хоча б оцінити реальну вартість інтересу. Зрозуміло, як це зробити для майна. Для підприємницького ризику також можна оцінити величину очікуваних збитків, а от розмір передбачуваної відповідальності оцінити неможливо. Хоча інтерес при страхуванні відповідальності і має вартісну оцінку, але вона визначається тільки після того, як страховий випадок стався, а заздалегідь оцінити відповідальність не можна. Тому сформульоване вище зазвичай застосовується тільки при страхуванні майна та підприємницького ризику.
Не можна застрахувати кредит на суму, більшу, ніж розмір кредиту плюс відсотки. Не можна застрахувати автомашину на суму, більшу, ніж вона коштувала при купівлю за вирахуванням зносу.
Це правило діє також і тоді, коли у декількох осіб є страховий інтерес щодо одного і того ж майна і кожен з них страхує його незалежно один від одного.
Орендар і орендодавець будівлі можуть обидва і незалежно один від одного застрахувати будинок від пожежі, але вони не можуть в цілому застрахувати його на суму більшу ніж його реальна вартість.
Виникає природне запитання - як дізнатися, що майно застраховане декількома страховиками на суму більшу, ніж його реальна вартість, якщо вони діють незалежно один від одного. Простого способу, звичайно, немає. Однак страховик, більше всіх зацікавлений в отриманні цих даних має право вимагати від страхувальника повну інформацію про страхованої майні і при відсутності її вправі відмовити у виплаті, а як він скористається цими своїми правами - справа самого страховика.
В
3.2 Визначення страхової вартості
Реальна вартість страхується інтересу званий ться страховою вартістю. Для майна страхова вартість збігається з реальною вартістю майна в тому місці, де воно знаходиться і в той момент, коли укладається договір страхування. А для підприємницького ризику страхової вартістю є величина збитків, які підприємець, як можна очікувати, поніс би в результаті настання страхової події.
Якщо товар придбано за певною ціною, то його втрату, псування, пошкодження, наприклад, в результаті пожежі на складі в місці придбання не можна застрахувати на суму, що перевищує ціну придбання, навіть, якщо він потім буде продаватися за більшою ціною, оскільки товар можна страхувати тільки як майно, а реальною вартістю цього майна в місці його придбання є купівельна ціна. А ось втрату товару в місці його продажу можна страхувати за продажною ціною, так як в цьому місці продажна ціна і є ...
