його реальна вартість.
З іншого боку, якщо страхувати не придбаний за контрактом товар, а можливі збитки за цим контрактом ще до придбання товару, то їх можна страхувати не на ту суму, за яку передбачається купити товар, а на суму, за якою його припускають продати, так як таке страхування буде страхуванням підприємницького ризику і буде включати в себе не тільки покупну ціну, але і упущену вигоду.
Ясно, що страхову вартість майна легше оцінити, ніж страхову вартість підприємницького ризику. При оцінці майна в наявності є реальні речі які можна оцінювати, а при оцінці підприємницького ризику доводиться робити прогноз на майбутнє. У деяких випадках його нескладно зробити, а в інших доводиться вдаватися до різних хитрощів.
При страхуванні на випадок несплати грошей за контрактом страхова вартість легко оцінюється - вона становить суму грошей, яка передбачена контрактом.
При страхуванні на випадок підвищення митних зборів - справа йде складніше, тому що невідомо на скільки піднімуться мита. У цьому випадку страхують на суму, завідомо більшу, ніж передбачається, а потім, коли страховий випадок відбувається, відшкодування виплачують у розмірі фактичних збитків.
Існують різні методи оцінки страхової вартості. Один з них - і найкращий, на мою думку - за угодою сторін. Можна заперечити, що цей метод суб'єктивний, проте, при укладанні договору страхування у страховика і страхувальника інтереси щодо страхової вартості прямо протилежні. Досягнення угоди про вартість при протилежних інтересах навряд чи можна назвати суб'єктивною оцінкою - вона не менш об'єктивна, ніж думка незалежного оцінювача. Цей метод є кращим ще й тому, що погоджена та зафіксована в договорі страхова вартість не може потім оскаржуватися, якщо, звичайно при досягненні угоди ніхто нікого не обманював.
Інший метод, застосовуваний у разі, коли в договорі не вказана страхова вартість - незалежна оцінка фахівця-оцінювача. Однак, якщо страховий випадок вже стався, виникла суперечка про страхової вартості і оцінка незалежного фахівця не призвела до врегулювання спору, то оцінка проводиться в судовому порядку.
Людина купив автомашину, як він вважав, майже нову - продавець ввів його в оману - і застрахував її на досить велику суму. Страховик не перевіряв стан автомашини, поклавшись на дані технічного паспорта, які були, як виявилося згодом, підправлені. Після аварії, коли фахівці страховика оцінювали її наслідки, вони виявили, що автомашина значно більш зношена, ніж припускали власник і страховик. Страховик, дізнавшись про це, виплатив тільки частину відшкодування в межах тієї вартості машини, яку за його оцінкою, машина мала на момент укладання договору страхування. Суд, до якого звернувся страхувальник, призначив незалежну експертизу і відмовив йому в позові. Витрати з експертизи також були покладені на страхувальника. Коли страхувальник зажадав хоча б повернути йому переплачену страхову премію - йому також було в цьому відмовлено в повній відповідності з діючими правилами.
В
3.3 Страхування від різних небезпек
Мається одне виключення з наведеного вище правила - страхування від різних небезпек. У цьому випадку майно і підприємницький ризик можна застрахувати на суму, в загальній складності велику страхової вартості - своєрідна компенсація за "не щастить". Проте з цього винятку також є виняток - воно не поширюється на випадок, коли шкода від впливу різних небезпек стався в результаті одного і того ж події. У наведеному прикладі з автомашиною, яка виглядала "молодше свого віку ", якби після аварії, але до того, як було виплачено відшкодування, у гаражі сталася пожежа і машина згоріла б, а в полісі було б передбачено страхування та на випадок аварії та на випадок пожежі - суд, швидше за все, визнав б вимоги страхувальника справедливими. Очевидне "невезіння" страхувальника було б компенсовано. Однак, якби пожежа сталася внаслідок аварії, то обмеження продовжувало б діяти.
Страхуванням підприємницького ризику від різних небезпек вище його вартості користуються при страхуванні зовнішньоекономічних торговельних угод. Імпортер страхує збитки від можливої вЂ‹вЂ‹шкоди, завданої товару, природно, за продажною ціною, а крім того, збитки від можливого підвищення мит, які, як ми бачили страхуються на трохи більшу суму, ніж можна припустити. При настанні обох цих випадків відразу імпортер, крім відшкодування шкоди, одержує компенсацію за "не щастить" Страхуванням підприємницького ризику від різних небезпек вище його вартості користуються при страхуванні зовнішньоекономічних торговельних угод.
Природно, таке страхування можливе лише за згодою страховика. Недосвідчені страховики повинні в подібних випадках остерігатися можливого обману. Страхувальник же повинен усвідомлювати, що при такому страхуванні він платить підвищений страховий внесок, який у разі якихось непорозумінь, що не буде йому повернутий.
Висновок
