ахуванням головних операцій тому в кожному банку вона специфічно.
2. Форми банківського кредиту та головні принципи кредитування
2.1 Форми банківського кредиту
З метою акумуляції кредитних ресурсів, як в національній, так і іноземній валюті, для здійснення кредитування програм із значними обсягами, зменшення кредитних ризиків, дотримання нормативного показника максимального розміру ризику на одного позичальника комерційні банки можуть об'єднуватися в консорціуми.
Банки об'єднуються для надання консорціумного кредиту на взаємовигідних договірних умовах. Банківські консорціуми для надання кредитів можуть створюватися з метою об'єднання кредитних ресурсів, диверсифікації кредитного ризику, підтримання ліквідності балансу банку.
Кредитні взаємовідносини між консорціумом і позичальником регулюються кредитною угодою, яку підписується всіма учасниками.
Кредит може надаватися банківським консорціумом таким чином:
-за допомогою акумулювання кредитних ресурсів у визначеному банку;
-шляхом гарантування загальної суми кредиту головним банком, або групою банків, а кредитування здійснювати в міру виникнення потреби в кредиті;
-шляхом зміни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі в консорціумній угоді.
Банківські консорціуми для запобігання ризику не повернення кредитів можуть не тільки удосконалювати механізм кредитування, а й вимагати від позичальника надання гарантій інших банків, державних установ, уряду, а також страхування ризику не повернення кредитів.
Паралельний кредит - це різновид консорціумного кредиту. При паралельному кредитуванні в угоді беруть участь два або більше банків, які самостійно, автономно ведуть переговори з позичальником. Потім банки-кредитори узгоджують між собою умови кредитування, щоб у підсумку укласти спільний кредитний договір із загальними, однаковими для всіх учасників умовами кредитування.
Споживчий кредит - кредит, що надається фізичній особі - резиденту з метою придбання товарів або послуг для власного споживання.
Споживчий кредит надається з визначенням напряму використання кредитних коштів та контролем їх цільового використання у разі зазначення мети кредитування в договорі кредиту. Не допускається надання споживчих кредитів на витрати, пов'язані з господарської (підприємницької) діяльністю.
Кредити фізичним особам надаються у розмірах, визначених з вартості товарів і послуг, які є об'єктом кредитування, результатів оцінки кредитоспроможності позичальника (клас позичальника) та встановлених лімітів самостійних (одноосібних) повноважень.
За користування кредитом позичальник сплачує установі банку відсотки - комісійні у строки та в розмірі, визначеному договором кредиту.
В умовах ринкової економіки банки надають своїм клієнтам кредити під цінні папери. Це зручна форма кредитних відносин між банком і позичальником, оскільки процедура взяття цінних паперів під заставу відносно нескладна, а витрати на їх зберігання (На рахунки В«депоВ» в Депозитарії) невеликі. p> Клієнтам, з якими банк має тривалі й міцні відносини і які відчувають регулярну потреба в банківському кредитуванні, може надаватися контокорентний кредит. Контокорентний кредит надається клієнтам, які перебувають у комерційних відносинах з великим колом своїх партнерів, що призводить до виникненню значної кількості, як вимог, так і грошових зобов'язань за поточним рахунком, які зазвичай не збігаються як у часі, так і в розмірі. З метою раціоналізації платіжного обороту даних клієнтів банк може взяти на себе здійснення розрахунків за поточними зобов'язаннями таких клієнтів. Для цього клієнту відкривається контокорентний рахунок (поточний рахунок з овердрафтом).
Овердрафт - короткостроковий кредит, що надається Банком Клієнту понад його залишок на поточному рахунку в межах заздалегідь обумовленої суми. При цьому на поточному рахунку формується дебетове сальдо.
Овердрафт надається клієнтам банку з метою кредитування платіжних розривів, що виникають у їх поточної діяльності.
Іпотечний кредит реалізується під час виконання договору про іпотечний кредит за умови дотримання встановлених Законом вимог. Кредитодавець до укладення договору про іпотечний кредит має розкрити основні економічні та правові вимоги щодо надання кредиту.
Іпотека встановлюється в Відповідно до Закону щодо нерухомого майна, об'єктів незавершеного будівництва, прав на нерухомість та користування нею, а також майнових прав на нерухомість, будівництво якої не завершено.
2.2 Принципи кредитування
Принципи банківського кредитування (в широкому розумінні - принципи кредитування взагалі, що є єдиними для всіх форм кредиту) - це основні вихідні положення, на які спирається теорія і практика кредитного процесу. Ці вихідні положення обумовлені цілями...
